近期收到很多網(wǎng)友私信，說自己既是網(wǎng)黑又有花唄逾期記錄，急需找能分期借款的平臺(tái)，但試過十幾個(gè)APP都被秒拒。這種情況到底有沒有解決辦法？經(jīng)過兩周的行業(yè)調(diào)研和用戶案例收集，我發(fā)現(xiàn)其實(shí)有三個(gè)突圍方向值得嘗試，其中第二個(gè)方案最近成功率特別高...

一、網(wǎng)黑+逾期的雙重困境如何形成？

昨天遇到個(gè)典型案例：小李因?yàn)橐咔槠陂g失業(yè)，花唄連續(xù)逾期3個(gè)月，后來嘗試網(wǎng)絡(luò)小貸導(dǎo)致征信查詢過多，現(xiàn)在任何平臺(tái)點(diǎn)進(jìn)去都是秒拒。這種"網(wǎng)黑+逾期"的組合拳，確實(shí)會(huì)讓傳統(tǒng)借貸渠道直接關(guān)閉。

二、破解難題的三大實(shí)戰(zhàn)策略

1. 挖掘非征信通道產(chǎn)品

現(xiàn)在有些平臺(tái)會(huì)通過電商消費(fèi)數(shù)據(jù)+運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證來做風(fēng)控，比如某分期商城就明確表示："只要近半年沒有法院執(zhí)行記錄，就算有網(wǎng)貸逾期也能申請(qǐng)"。不過這類產(chǎn)品通常額度較小，適合5000元以內(nèi)的應(yīng)急需求。

2. 嘗試擔(dān)保人機(jī)制

上周剛有個(gè)成功案例：小王用自己的支付寶好友（芝麻分750+）做擔(dān)保，在某消費(fèi)金融平臺(tái)成功拿到2萬元分期。這里要注意，擔(dān)保人必須滿足三個(gè)條件：① 非直系親屬 ② 有穩(wěn)定收入證明 ③ 近半年無擔(dān)保記錄。

圖片來源：www.zyyce.com

3. 修復(fù)信用新思路

現(xiàn)在有些地方銀行推出"信用修復(fù)貸"，只要結(jié)清逾期賬戶并保持6個(gè)月良好記錄，就能獲得特別通道。比如浙江某城商行的產(chǎn)品，月息比常規(guī)產(chǎn)品低0.3%，但需要提供收入流水和社保繳納證明。

三、實(shí)測(cè)可用的平臺(tái)推薦

• 招聯(lián)好期貸

  適合有信用卡的用戶，通過綁定信用卡賬單評(píng)估額度。最近放寬了征信要求，只要沒有當(dāng)前逾期，即使有歷史記錄也有機(jī)會(huì)。最高可申請(qǐng)5萬元，分12期月息0.78%，需要提供工作單位信息。

• 京東金條

  對(duì)京東購物數(shù)據(jù)敏感，經(jīng)常在京東消費(fèi)的用戶容易通過。有個(gè)隱藏技巧：先開通白條并完成3次以上購物，再申請(qǐng)金條通過率提升40%。支持最長(zhǎng)24期分期，新人首期免息。

• 360借條

  風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)重點(diǎn)核查手機(jī)使用情況，建議申請(qǐng)前保持號(hào)碼實(shí)名認(rèn)證滿1年。有個(gè)用戶分享："雖然我支付寶有逾期，但因?yàn)槭謾C(jī)號(hào)用了5年，在360借條拿到了8000額度"。日利率0.05%起，最快5分鐘到賬。

四、必須注意的五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

最近發(fā)現(xiàn)很多中介打著"包過"旗號(hào)收取前期費(fèi)用，這種100%是騙子！正規(guī)平臺(tái)都是下款后才收取服務(wù)費(fèi)。另外要注意：

1. 凡是要求視頻裸聊認(rèn)證的立即拉黑
2. 月利率超過2%的謹(jǐn)慎考慮
3. 看清合同是否有"服務(wù)費(fèi)""管理費(fèi)"等隱藏條款

五、特殊情況的應(yīng)對(duì)方案

如果是助學(xué)貸款逾期導(dǎo)致的網(wǎng)黑，可以嘗試聯(lián)系當(dāng)?shù)亟逃值膶W(xué)生資助中心。他們有些合作銀行會(huì)提供二次分期服務(wù)，最長(zhǎng)能把剩余本金分60期償還，還能減免部分罰息。

最后提醒大家，解決債務(wù)問題就像治病，不能只依賴"特效藥"。建議做好每月還款計(jì)劃表，控制新債務(wù)產(chǎn)生。實(shí)在周轉(zhuǎn)困難時(shí)，優(yōu)先考慮向家人說明情況，或者找正規(guī)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商還款方案。