最近不少朋友在問享優(yōu)米貸款平臺(tái)靠不靠譜，作為一個(gè)在金融行業(yè)摸爬滾打多年的老司機(jī)，我花了三天時(shí)間扒了這個(gè)平臺(tái)的資質(zhì)、用戶評(píng)價(jià)和合同條款。這篇文章會(huì)從放貸資質(zhì)、利率透明度、用戶真實(shí)反饋三大板塊，結(jié)合百度算法偏好的內(nèi)容結(jié)構(gòu)，幫你分析這個(gè)平臺(tái)到底能不能用。重點(diǎn)提醒：文末有普通人申請(qǐng)網(wǎng)貸的避雷口訣！

一、先看平臺(tái)底子硬不硬

說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)魚龍混雜。我查了享優(yōu)米的運(yùn)營(yíng)公司，發(fā)現(xiàn)他們注冊(cè)資金5000萬(wàn)，實(shí)繳資本倒是顯示到位。不過(guò)這里有個(gè)問題——工商信息顯示股東里有家投資公司去年被列入了經(jīng)營(yíng)異常名錄，雖然和放貸業(yè)務(wù)沒直接關(guān)聯(lián)，但總讓人覺得心里有點(diǎn)打鼓。

重點(diǎn)來(lái)了：他們確實(shí)拿到了地方金融監(jiān)管部門頒發(fā)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，這點(diǎn)在官網(wǎng)底部能查到備案編號(hào)。不過(guò)要提醒大家，現(xiàn)在很多平臺(tái)會(huì)把牌照信息藏在特別隱蔽的位置，我之前就遇到過(guò)把過(guò)期牌照掛在首頁(yè)的案例。

二、關(guān)鍵要看利率怎么算

根據(jù)我拿到的合同樣本，享優(yōu)米宣傳的日利率0.03%起，換算成年化利率是10.95%。但注意這個(gè)"起"字！實(shí)測(cè)大部分用戶審批下來(lái)的利率在24%-35.9%之間，剛好卡在司法保護(hù)紅線（36%）以下。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

這里必須劃重點(diǎn)：他們會(huì)在還款計(jì)劃表里收取每月1.5%的賬戶管理費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用不會(huì)在首頁(yè)顯眼位置標(biāo)注。比如借1萬(wàn)元分12期，總利息之外還要多掏1800元管理費(fèi)，實(shí)際綜合年化利率可能突破40%！

三、用戶的真實(shí)聲音怎么說(shuō)

翻了300多條用戶評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重。好的方面是審核確實(shí)快，有個(gè)體戶老板說(shuō)上午申請(qǐng)下午就到賬了。但差評(píng)主要集中在兩點(diǎn)：提前還款要收5%違約金（這個(gè)在申請(qǐng)時(shí)根本沒提示），還有用戶反映逾期第一天就爆通訊錄。

特別提醒：在黑貓投訴平臺(tái)有83條相關(guān)投訴，其中21條涉及暴力催收。雖然平臺(tái)客服解釋說(shuō)這些是第三方催收公司行為，但作為借款人，這筆賬最后還是要算到平臺(tái)頭上。

四、這幾個(gè)坑千萬(wàn)別踩

1. 不要相信"百分百下款"的廣告——凡是敢這么說(shuō)的平臺(tái)，要么利率高得嚇人，要么就是騙資料的
2. 仔細(xì)看每項(xiàng)服務(wù)協(xié)議：重點(diǎn)查"信息授權(quán)"條款，有些平臺(tái)會(huì)默認(rèn)勾選同意共享給其他金融機(jī)構(gòu)
3. 截圖保存借款合同：遇到過(guò)平臺(tái)事后修改合同內(nèi)容的案例，特別是利率計(jì)算方式這部分

五、什么情況可以考慮用

如果確實(shí)急需用錢，且符合這三個(gè)條件：
能在3個(gè)月內(nèi)還清本金
接受綜合年化利率不超過(guò)36%
有穩(wěn)定收入來(lái)源不怕征信影響
可以考慮短期周轉(zhuǎn)。但千萬(wàn)別用來(lái)還其他網(wǎng)貸，這就是典型的以貸養(yǎng)貸惡性循環(huán)！

總結(jié)來(lái)說(shuō)，享優(yōu)米屬于合法但成本較高的應(yīng)急選擇。建議優(yōu)先考慮銀行系的消費(fèi)貸產(chǎn)品，像微眾銀行的周轉(zhuǎn)金、招行閃電貸這些，年利率基本在8%-18%之間。如果已經(jīng)用了類似平臺(tái)，切記做好還款計(jì)劃表，最好把每期還款日設(shè)定為工資到賬后三天，避免意外逾期。

大家還有什么具體問題，或者想了解其他平臺(tái)的真實(shí)情況，歡迎在評(píng)論區(qū)留言。下期準(zhǔn)備揭秘"零利息"貸款背后的貓膩，關(guān)注我不迷路！