隨著貸款需求持續增長，市面上涌現出眾多借貸平臺讓人眼花繚亂。本文將為你梳理銀行、消費金融公司、互聯網平臺等不同屬性的正規貸款渠道，詳細分析工商銀行融e借、招聯好期貸、度小滿等20+主流產品的申請條件、利率范圍和審核特點，特別標注容易被忽視的隱形收費項，幫你避開套路選擇最適合自己的借款渠道。

一、銀行系貸款產品有哪些

說到貸款，咱們最先想到的肯定是銀行對吧？畢竟安全靠譜是大家最看重的。目前主流銀行基本都推出了線上貸款服務，比如工行的融e借、建行的快貸、農行的網捷貸這些。

這里需要劃重點：銀行貸款普遍要求有社保或公積金繳存記錄，像工行融e借就明確規定需要連續繳納12個月以上。不過好處也很明顯，年化利率基本在3.5%-8%之間，比其他渠道低不少。上周我鄰居老張想裝修房子，就是在手機銀行申請了中銀e貸，當天就批了15萬。

二、持牌消費金融公司

如果覺得銀行門檻太高，可以看看這些有銀監會牌照的機構：馬上消費金融、招聯金融、中郵消費金融等。他們的審核相對靈活些，比如招聯好期貸用支付寶就能申請，芝麻分650以上就有機會。

不過要注意！這些平臺年化利率普遍在7%-24%之間，雖然比銀行高但遠低于非法網貸。去年我表弟急用錢周轉，在馬上金融借了3萬，分12期每期還2710，算下來年利率剛好卡在18%這個臨界點。

三、互聯網貸款平臺選擇

現在各大互聯網公司基本都有自己的借貸產品，像大家常用的支付寶借唄、微信微粒貸、京東金條這些。這些平臺最大的優勢是審批快，基本上刷個臉就能出額度。

圖片來源：www.zyyce.com

不過有三個細節要注意：

1. 部分平臺會收取服務費（比如某平臺每筆借款收1%手續費）

2. 提前還款可能有違約金

3. 頻繁查詢額度會影響征信

最近有個做自媒體的朋友跟我吐槽，他同時在5個平臺測額度，結果申請房貸時發現征信查詢次數超標了，這個坑大家千萬要避開。

四、P2P轉型后的借貸平臺

經過行業整頓，現在還能運營的網貸平臺都接入了央行征信。比如陸金所、宜人貸這些老牌平臺，年化利率大概在10%-36%之間。不過說實話，這類平臺現在市場份額越來越小，如果不是特別著急用錢，建議優先考慮前面三類。

有個真實案例：小王在某P2P平臺借了2萬，分12期每期還2267，表面看月息不到2分，但加上管理費、服務費，實際年化利率達到28%。所以簽合同前一定要用IRR公式算清楚真實成本！

五、選擇平臺的關鍵指標

最后給大家總結下選擇要點：

? 查資質：營業執照、金融許可證缺一不可

? 算利率：年化超過24%的要慎重考慮

? 看合同：特別注意服務費、擔保費等附加條款

? 比風控：優先選有人臉識別、銀行卡四要素驗證的平臺

最近發現有些平臺打著"低息"旗號，卻在還款方式上玩等本等息的套路。比如宣稱月息0.8%，實際年化可能達到17.28%（0.8%×12×1.8），這個計算方法可能很多朋友還不清楚，下次可以單獨講講。