在急用錢的時(shí)候，選對(duì)貸款平臺(tái)能省不少麻煩。本文整理了銀行、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等5類正規(guī)貸款渠道，從利率、額度、資質(zhì)等維度對(duì)比分析。重點(diǎn)提醒注意隱性收費(fèi)、征信影響等關(guān)鍵問題，幫你避開套路貸和征信污點(diǎn)，快速找到適合自己的借款方式。

一、銀行系貸款平臺(tái)怎么選

說到貸款，很多人第一反應(yīng)還是去銀行。不過現(xiàn)在各家銀行的線上產(chǎn)品差異挺大的，比如建設(shè)銀行"快e貸"年化利率最低4.35%，但要求公積金連續(xù)繳存2年以上。相比之下，招商銀行"閃電貸"審批更快，但利率普遍在5%起跳。

有個(gè)朋友上個(gè)月急需周轉(zhuǎn)，試了工行的融e借，結(jié)果因?yàn)樾庞每ㄓ羞^兩次逾期被拒了。所以提醒大家，銀行類貸款對(duì)征信要求特別嚴(yán)格，最近兩年有逾期的可能要繞道了。

圖片來源：www.zyyce.com

二、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)到底靠不靠譜

像微眾銀行的微粒貸、螞蟻借唄這些，用起來確實(shí)方便。不過要注意！這些平臺(tái)都上征信的，頻繁借款會(huì)影響后續(xù)房貸申請(qǐng)。上周剛聽說有人因?yàn)榘肽陜?nèi)用了8次京東金條，買房貸款被銀行要求提高首付比例。

這里重點(diǎn)說下利率計(jì)算，很多平臺(tái)宣傳的日息0.02%看起來很低，實(shí)際年化可能達(dá)到7.3%。換算方法是日利率×365，比如0.02%×3657.3%。別被表面數(shù)字忽悠了。

三、消費(fèi)金融公司適合哪些人

馬上消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)這些持牌機(jī)構(gòu)，審批相對(duì)靈活些。有個(gè)做自媒體的朋友，因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定被銀行拒了，后來在中銀消費(fèi)貸到8萬，不過年利率達(dá)到了15%。這類機(jī)構(gòu)適合征信有輕微瑕疵但收入穩(wěn)定的人群，但要注意控制借款成本。

四、P2P平臺(tái)還能碰嗎

雖然國家在整頓，但有些平臺(tái)還在打擦邊球。上個(gè)月有讀者反饋，在某不知名平臺(tái)借3萬，結(jié)果被收了30%的服務(wù)費(fèi)。再次強(qiáng)調(diào)！年化利率超過24%的都屬于高利貸，遇到要先交錢的、手續(xù)費(fèi)超過本金的，直接拉黑別猶豫。

五、申請(qǐng)前必看的避坑指南

1. 查清平臺(tái)資質(zhì)：在央行官網(wǎng)查金融牌照，沒備案的堅(jiān)決不碰
2. 算清實(shí)際成本：把服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)都算進(jìn)年化利率
3. 注意還款方式：等額本息的實(shí)際利率比宣傳的高近一倍
4. 保護(hù)個(gè)人信息：別輕易授權(quán)通訊錄訪問權(quán)限
5. 量力而行借貸：收入證明上的月收入要覆蓋月供2倍以上

最后說個(gè)真實(shí)案例：同事小王同時(shí)申請(qǐng)了5家網(wǎng)貸想"以貸養(yǎng)貸"，結(jié)果征信查詢次數(shù)過多，導(dǎo)致后續(xù)正規(guī)貸款都被拒了。所以提醒大家，1個(gè)月內(nèi)征信查詢不要超過3次，真的急需用錢，優(yōu)先選擇單家高額度產(chǎn)品。

如果實(shí)在拿不準(zhǔn)哪個(gè)平臺(tái)合適，建議先去央行征信中心打份詳細(xì)版報(bào)告，看看自己的信用狀況再做決定。畢竟現(xiàn)在借的每一分錢，都可能影響未來三五年的財(cái)務(wù)規(guī)劃。大家有什么親身經(jīng)歷或疑問，歡迎在評(píng)論區(qū)交流討論。