最近刷抖音經(jīng)常看到各種貸款廣告，什么"3秒到賬""0抵押借款"，搞得不少朋友心癢癢。這篇文章就帶大家扒一扒這些短視頻平臺(tái)推薦的貸款產(chǎn)品，從申請(qǐng)門檻、實(shí)際利率到隱藏套路，用真實(shí)案例告訴你哪些人適合用、怎么避坑。咱們重點(diǎn)對(duì)比了抖音上的放心借、頭條的備用金，還有第三方合作平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)有些產(chǎn)品年利率竟高達(dá)36%...

一、先說清楚這些平臺(tái)什么來頭

刷到貸款廣告時(shí)別急著點(diǎn)申請(qǐng)按鈕，先搞明白背后的放款方。像抖音的"放心借"其實(shí)對(duì)接了中銀消金、新網(wǎng)銀行等持牌機(jī)構(gòu)，而頭條的備用金多數(shù)是度小滿提供的服務(wù)。這里要注意的是：平臺(tái)本身不放貸，主要扮演流量中介角色，所以實(shí)際審批還得看金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

二、申請(qǐng)流程里藏著這些門道

我自己實(shí)測(cè)了三個(gè)熱門產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)流程確實(shí)簡(jiǎn)單：填手機(jī)號(hào)→刷臉認(rèn)證→等額度。不過有兩次系統(tǒng)提示要補(bǔ)充社保信息，這時(shí)候千萬別嫌麻煩，資料越完整通過率越高。有個(gè)朋友就因?yàn)闆]上傳工資流水，原本預(yù)估的5萬額度直接變成5000元。

圖片來源：www.zyyce.com

三、這些優(yōu)缺點(diǎn)你可能沒想到

先說好的方面，審批速度確實(shí)快，有個(gè)急用錢的朋友上午申請(qǐng)下午到賬。但缺點(diǎn)也很明顯：額度普遍偏低，多數(shù)人只能借到2-3萬；還有個(gè)坑是部分產(chǎn)品會(huì)收服務(wù)費(fèi)，比如某平臺(tái)標(biāo)榜日利率0.03%，實(shí)際加上手續(xù)費(fèi)年化要到28%。

四、三類人最容易通過審核

根據(jù)20個(gè)實(shí)測(cè)案例來看，有公積金繳存記錄的上班族通過率最高；自由職業(yè)者需要提供半年以上的微信/支付寶流水；學(xué)生黨基本秒拒。有個(gè)開奶茶店的小老板，用店鋪收款碼流水居然也批了8萬額度，不過這個(gè)算特例。

五、遇到這些情況千萬別借

看到"無視黑白戶"的廣告詞趕緊劃走！正規(guī)平臺(tái)不可能承諾100%下款。還有那些要提前交保證金的一律是詐騙，記住所有費(fèi)用都應(yīng)該在放款后扣除。上周還有個(gè)網(wǎng)友被假客服騙了299元會(huì)員費(fèi)，這種套路要警惕。

六、和銀行網(wǎng)貸對(duì)比怎么樣

拿頭條的備用金和借唄做個(gè)對(duì)比，同樣借1萬元分12期：備用金總利息約1800元，借唄只要1200元左右。短期周轉(zhuǎn)可以考慮，但長(zhǎng)期用還是銀行消費(fèi)貸劃算。不過有個(gè)優(yōu)勢(shì)是這些平臺(tái)對(duì)征信要求相對(duì)寬松，查詢次數(shù)多的也有機(jī)會(huì)下款。

七、關(guān)鍵問題集中答疑

很多人問逾期會(huì)不會(huì)爆通訊錄？正規(guī)平臺(tái)一般只會(huì)聯(lián)系本人。至于上不上征信，只要放款方是銀行或持牌機(jī)構(gòu)都會(huì)上報(bào)。有個(gè)用戶忘了還款導(dǎo)致征信出現(xiàn)"1"的標(biāo)記，后來及時(shí)處理沒影響貸款買房，但最好設(shè)置自動(dòng)還款避免失誤。

最后說句實(shí)在話，這些平臺(tái)用好了確實(shí)能應(yīng)急，但千萬別養(yǎng)成以貸養(yǎng)貸的習(xí)慣。特別是看到廣告里說的"隨借隨還"，聽起來很美好對(duì)吧？可要是控制不住消費(fèi)欲望，利息滾起來可比工資漲得快多了。還是那句話：借錢要量力而行，還款要心中有數(shù)。