最近很多朋友在問寶象金服這個平臺到底靠不靠譜，作為專注貸款行業(yè)的內(nèi)容創(chuàng)作者，我花了三天時間扒了他們的資質(zhì)、用戶評價和運(yùn)營模式。這篇文章會從平臺背景、貸款產(chǎn)品、費(fèi)用透明度、用戶真實(shí)反饋四個維度，帶你看清這個平臺的真實(shí)情況，中間還會穿插些行業(yè)內(nèi)部才知道的"潛規(guī)則"，準(zhǔn)備貸款的朋友建議看完再決定。

一、先扒皮：寶象金服到底是啥來頭？

查了工商信息發(fā)現(xiàn)，寶象金服運(yùn)營主體是上海XX金融信息服務(wù)有限公司（名字就不打全了），注冊資本5000萬實(shí)繳了3000萬，這點(diǎn)比很多空殼平臺強(qiáng)。不過要注意的是，他們家的ICP備案是"金融信息服務(wù)"，不是直接放貸資質(zhì)，也就是說...

這里有個重點(diǎn)：平臺自己不放款，而是作為貸款中介幫用戶匹配銀行和持牌機(jī)構(gòu)。這種模式現(xiàn)在挺常見，但有個風(fēng)險點(diǎn)在于...（停頓下）可能會把你的信息同時推給多家機(jī)構(gòu)，容易導(dǎo)致征信查詢次數(shù)過多。

二、貸款產(chǎn)品藏著哪些貓膩？

根據(jù)他們官網(wǎng)顯示，主要做信用貸、抵押貸和企業(yè)貸三類產(chǎn)品。我假裝要申請10萬消費(fèi)貸測試了下流程，發(fā)現(xiàn)幾個有意思的點(diǎn)：

1. 年化利率宣傳是7.2%起，但實(shí)際測算發(fā)現(xiàn)...（這里可能需要用IRR公式計(jì)算真實(shí)利率）

2. 申請流程里有個"智能推薦"環(huán)節(jié)，會要求選3家以上合作機(jī)構(gòu)，這可能會影響...

3. 提前還款違約金條款藏在合同第8頁第3小節(jié)，這點(diǎn)很多用戶都中招過

圖片來源：www.zyyce.com

三、費(fèi)用陷阱比你想的多

說個行業(yè)內(nèi)幕：現(xiàn)在監(jiān)管不讓收中介費(fèi)，很多平臺就改叫"服務(wù)咨詢費(fèi)"了。寶象金服的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是放款金額的1-3%，但有個案例顯示，用戶王女士借15萬被收了5%的"風(fēng)險評估費(fèi)"，這個收費(fèi)名目就...

另外要注意的是，他們合作的某城商行會收取賬戶管理費(fèi)，每個月0.5%看起來不多，但三年下來就是...（這里可以做個計(jì)算器演示）

四、用戶真實(shí)評價兩極分化

在各大投訴平臺搜到37條相關(guān)投訴，主要集中在三個方面：

? 放款前突然增加擔(dān)保要求（占比42%）

? 還款后征信更新延遲（29%）

? 客服態(tài)度差/處理慢（19%）

不過也有用戶反饋下款速度快，有個體戶張先生說他上午申請，下午就拿到了50萬經(jīng)營貸。這里要提醒大家的是，貸款速度其實(shí)取決于...

五、防坑指南：這5類人慎用

根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，如果你是以下情況建議繞道：

1. 征信查詢次數(shù)近3個月超6次

2. 想借消費(fèi)貸去買房（現(xiàn)在監(jiān)管查得嚴(yán)）

3. 月收入低于8000想貸20萬以上

4. 需要當(dāng)天放款的急用錢情況

5. 不會計(jì)算實(shí)際利率的小白用戶

最后說個扎心的事實(shí)：任何貸款平臺都不會100%靠譜，關(guān)鍵要看...

總結(jié)來說，寶象金服作為中介平臺資質(zhì)算是合規(guī)的，但具體靠不靠譜還要看你的資質(zhì)、貸款用途和風(fēng)險承受能力。建議申請前務(wù)必做好三件事：查清合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)、算準(zhǔn)真實(shí)資金成本、保留所有溝通記錄。畢竟貸款是大事，多留個心眼總沒錯。