找貸款平臺就像在菜市場挑西瓜，看著都挺綠油油的，但保不齊切開是生的。這篇文章幫你扒開市面上常見的貸款渠道，重點分析銀行系、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺三大類，教你看懂年化利率、放款速度和隱形套路。特別整理了通過率排名前10的正規(guī)平臺，連我二舅去年買房都用過第三個，看完至少能避開80%的借貸坑。

一、銀行類貸款平臺最穩(wěn)妥

咱們老百姓最熟悉的肯定是銀行啦，像建行快貸、工行融e借這些，年化利率基本在4%-8%之間。不過要注意哈，銀行的審批流程可能比較慢，急用錢的話可能得等個三五天。

最近發(fā)現(xiàn)個有意思的現(xiàn)象——很多地方性銀行反而更容易批款。比如江蘇銀行的"隨e貸"，只要有公積金就能申請，我同事上周剛批了20萬額度。這里劃個重點：優(yōu)先選和你工資卡同一家的銀行，系統(tǒng)自動讀取流水記錄，通過率能提高30%左右。

二、消費金融公司適合小額周轉(zhuǎn)

要是信用記錄有點小瑕疵，可以試試馬上消費金融、招聯(lián)金融這些持牌機構(gòu)。他們的風控系統(tǒng)比銀行靈活，我表弟信用卡有過兩次逾期，居然也在中銀消費金融借到了3萬。

圖片來源：www.zyyce.com

不過利率嘛...普遍在10%-24%這個區(qū)間。上個月幫朋友算過招聯(lián)金融的還款計劃，借1萬塊分12期，實際要多還1800多利息。所以建議啊，這類平臺最好只用來應(yīng)急，長期使用成本確實不低。

三、互聯(lián)網(wǎng)平臺操作最方便

說到放款速度，螞蟻借唄、京東金條這些真是快得驚人。記得有次凌晨兩點申請，十分鐘就到賬了。但要注意看清楚是按日計息還是等額本息，很多人被"萬3"的日利率忽悠，實際年化可能超過14%。

現(xiàn)在美團、滴滴這些生活類APP也接入貸款服務(wù)了。上周打車時彈出個"滴滴月付"，點進去發(fā)現(xiàn)最高能借8萬。不過這類新產(chǎn)品有個通病——額度普遍偏低，我試了三個平臺，給的額度都沒超過2萬。

四、P2P平臺要慎之又慎

雖然國家這兩年整頓了不少，但陸金所、宜人貸這些頭部平臺還在運營。說實話，現(xiàn)在年化收益超過8%的我都不敢碰。有個讀者跟我說，去年在某平臺投了10萬，現(xiàn)在連本金都沒拿回來。

如果非要嘗試，記住三個"絕不"：絕不碰資金池模式、絕不選擔保不明確的標的、絕不相信保本承諾。對了，記得在銀保監(jiān)會官網(wǎng)查備案信息，這個比平臺自己吹的靠譜多了。

五、這些細節(jié)不注意要吃大虧

1. 提前還款違約金：有些平臺寫著"隨借隨還"，結(jié)果提前還款要收2%手續(xù)費，這個在借款合同里會寫得很小

2. 捆綁銷售保險：去年幫朋友看某平臺的貸款合同，發(fā)現(xiàn)每月要多交58元人身意外險，關(guān)鍵是這個還不能退

3. 自動續(xù)期陷阱：有讀者反映，明明只借了3個月，結(jié)果系統(tǒng)自動給續(xù)了6期，多付了2000多利息

最后嘮叨句實在話：貸款平臺沒有絕對的好壞，關(guān)鍵看你的用途和還款能力。要是買房這種大事，老老實實走銀行；臨時周轉(zhuǎn)可以選消費金融；真急用錢再考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺。千萬別以貸養(yǎng)貸，我見過最慘的案例，5萬本金滾到23萬，最后房子都賣了才還清...