隨著線上金融服務(wù)的普及，網(wǎng)銀小額貸款因其便捷性成為不少人的選擇。本文將盤(pán)點(diǎn)主流銀行及持牌機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀貸款產(chǎn)品，分析其利率、額度、申請(qǐng)條件等核心信息，并結(jié)合實(shí)際案例提醒用戶注意資質(zhì)審核、隱形費(fèi)用等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，最后附上快速通過(guò)審批的小技巧。

一、哪些銀行提供網(wǎng)銀小額貸款？

先說(shuō)大家最關(guān)心的——現(xiàn)在市面上能通過(guò)網(wǎng)銀直接申請(qǐng)貸款的平臺(tái)，主要分兩類(lèi)：國(guó)有/商業(yè)銀行自有產(chǎn)品和與銀行合作的持牌機(jī)構(gòu)。這里給大家列幾個(gè)比較熱門(mén)的：

1. 招商銀行“閃電貸”：全程手機(jī)操作，最高20萬(wàn)額度，年化利率5%起，但要求必須是工資代發(fā)客戶或有房貸記錄。

2. 建設(shè)銀行“快貸”：公積金繳存滿2年的話，額度能到30萬(wàn)，不過(guò)最近有用戶反饋審批時(shí)間從1天延長(zhǎng)到3個(gè)工作日了。

3. 工商銀行“融e借”：利率低至4.35%，但需要先在工行有存款或理財(cái)賬戶，適合老客戶。

二、申請(qǐng)前必須搞懂的三個(gè)條件

別急著點(diǎn)“立即申請(qǐng)”，先看看自己符不符合這些隱形門(mén)檻：

? 征信報(bào)告：近2年不能有連三累六的逾期，部分銀行還會(huì)查大數(shù)據(jù)里的網(wǎng)貸記錄。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

? 收入證明：雖然說(shuō)是“純信用貸款”，但工資流水或納稅記錄低于5000元的基本批不下來(lái)。

? 手機(jī)號(hào)實(shí)名制：這個(gè)很多人會(huì)忽略，如果用副卡或非本人實(shí)名號(hào)碼申請(qǐng)，直接被系統(tǒng)攔截。

三、手把手教你避開(kāi)申請(qǐng)雷區(qū)

上個(gè)月有個(gè)客戶申請(qǐng)某平臺(tái)被拒，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)是因?yàn)?strong>同時(shí)點(diǎn)了3家貸款平臺(tái)的查詢，征信被查花了。這里分享幾個(gè)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)：

1. 別在晚上11點(diǎn)后提交：風(fēng)控系統(tǒng)可能會(huì)把非工作時(shí)間段的申請(qǐng)標(biāo)記為高風(fēng)險(xiǎn)

2. 工作單位填寫(xiě)技巧：如果是自由職業(yè)，可以寫(xiě)合作的簽約公司名稱(chēng)加上（兼職）

3. 信用卡使用率：超過(guò)70%的賬單負(fù)債率，大概率會(huì)被判定為還款能力不足

四、利率和額度怎么算更劃算？

舉個(gè)例子，同樣是借5萬(wàn)：

? A平臺(tái)顯示日利率0.03%，一年利息是547.5元

? B平臺(tái)說(shuō)月息1.2%，實(shí)際年化卻達(dá)到15.8%

這里有個(gè)萬(wàn)能公式：年化利率月費(fèi)率×12×1.8，別被表面的低日息忽悠了。另外，首次借款的用戶往往能拿到最低利率，但記得看清楚是不是首期優(yōu)惠。

五、急用錢(qián)時(shí)要注意什么？

最近接到個(gè)咨詢，客戶在某平臺(tái)申請(qǐng)時(shí)默認(rèn)勾選了保險(xiǎn)服務(wù)，結(jié)果多付了800塊保費(fèi)。給大家提個(gè)醒：

? 到賬前不要支付任何費(fèi)用

? 確認(rèn)還款方式（等額本息還是先息后本）

? 提前還款有沒(méi)有違約金

最后說(shuō)個(gè)冷知識(shí)：部分銀行的網(wǎng)銀貸款在周末申請(qǐng)，可能會(huì)比工作日更快到賬，因?yàn)橄到y(tǒng)自動(dòng)審批沒(méi)人值班反而效率高...