最近不少朋友在問網(wǎng)商銀行到底是不是小貸公司，其實(shí)這里面還真有不少門道。這篇文章咱們就從牌照資質(zhì)、產(chǎn)品特點(diǎn)、利息對比、用戶評價這些方面，掰開了揉碎了講講網(wǎng)商銀行的真實(shí)身份。通過和小貸平臺的對比分析，你會明白為什么說它是持牌金融機(jī)構(gòu)，順便也聊聊怎么分辨正規(guī)貸款平臺，最后再給打算貸款的朋友幾點(diǎn)實(shí)在建議。

一、網(wǎng)商銀行的"身份證"大起底

先說說這個平臺背景，很多人可能不知道，網(wǎng)商銀行可是國內(nèi)首批民營銀行。2015年銀監(jiān)會批的牌照，股東名單里螞蟻集團(tuán)占大頭（30%），還有復(fù)星、萬向這些知名企業(yè)。這和那些注冊資金幾千萬的小貸公司完全不是一個量級，人家實(shí)繳資本就80個億呢！

再說說放貸資質(zhì)，他們拿的是銀行牌照，能直接接入央行征信系統(tǒng)。這點(diǎn)特別重要，那些小貸平臺要是想查你征信，還得通過第三方機(jī)構(gòu)。而且他們的貸款合同里都蓋著銀行公章，和普通網(wǎng)貸平臺蓋個"XX科技公司"的章子，法律效力根本不在一個檔次。

圖片來源：www.zyyce.com

二、和小貸公司比到底有啥不一樣

咱們拿具體指標(biāo)對比看看：

? 年化利率區(qū)間：網(wǎng)商貸7.3%起 vs 小貸普遍15%以上
? 借款額度上限：300萬 vs 20萬封頂
? 貸款期限：最長24期 vs 一般不超過12期
? 風(fēng)控手段：大數(shù)據(jù)+AI模型 vs 簡單信用評分

不過要注意，網(wǎng)商銀行也不是人人都能借。他們主要服務(wù)淘寶商家、小微企業(yè)和個體戶，普通上班族可能額度會比較低。而小貸平臺門檻確實(shí)低些，但利息高得嚇人，經(jīng)常有朋友借1萬塊，最后要還1萬5。

三、用戶真實(shí)體驗(yàn)怎么說

翻了上百條用戶反饋，發(fā)現(xiàn)大家吐槽最多的就是額度忽高忽低。有個做淘寶的賣家說，雙十一前突然給了30萬額度，結(jié)果活動結(jié)束直接降到5萬。不過也有好處，提前還款不收違約金這點(diǎn)確實(shí)比很多平臺強(qiáng)。

申請流程倒是真方便，全程手機(jī)操作，最快3分鐘到賬。但有個問題，他們的客服電話經(jīng)常打不通，遇到急事只能在線留言。這點(diǎn)確實(shí)需要改進(jìn)，畢竟金融服務(wù)還是要有人工兜底。

四、教你三招辨明貸款平臺真身

1. 查牌照：直接上銀保監(jiān)會官網(wǎng)查金融機(jī)構(gòu)名單，別信平臺自己掛的假資質(zhì)
2. 看利息：年化超過24%的趕緊跑，正規(guī)機(jī)構(gòu)不會碰法律紅線
3. 試借款：正規(guī)平臺絕不會要前期費(fèi)用，收手續(xù)費(fèi)的都是坑

最后提醒大家，不管選哪個平臺，量力而行最重要。別看網(wǎng)商銀行利息低就猛借，生意周轉(zhuǎn)要算好現(xiàn)金流。那些天天打電話推銷貸款的中介，十個有九個不靠譜，千萬別被低息幌子騙了。