還在為負(fù)債過高貸款被拒發(fā)愁？本文結(jié)合行業(yè)數(shù)據(jù)和真實(shí)用戶反饋，整理出10個(gè)對(duì)高負(fù)債人群較友好的正規(guī)貸款平臺(tái)，從銀行系到持牌金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。不僅告訴你哪些平臺(tái)容易下款，還會(huì)揭秘負(fù)債率計(jì)算方法、提高通過率的三大絕招，以及避開以貸養(yǎng)貸陷阱的注意事項(xiàng)，手把手教你聰明應(yīng)對(duì)資金周轉(zhuǎn)難題。

一、負(fù)債過高真的貸不到款嗎？

很多朋友看到征信報(bào)告上密密麻麻的還款記錄就心里打鼓，其實(shí)負(fù)債計(jì)算有門道。銀行通常用個(gè)人負(fù)債率月還款額/月收入×100%這個(gè)公式，超過70%才會(huì)被認(rèn)定負(fù)債過高。不過各家平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)差異很大，像我用過的招聯(lián)金融就更看重歷史還款記錄，哪怕你月還款占到收入的80%，只要沒有逾期記錄也有機(jī)會(huì)。

二、這些平臺(tái)對(duì)高負(fù)債更寬容

根據(jù)最近三個(gè)月幫客戶成功下款的案例，這10個(gè)平臺(tái)值得重點(diǎn)關(guān)注：

1. 平安銀行新一貸：有個(gè)客戶信用卡用了額度的90%，負(fù)債率75%照樣批了8萬，關(guān)鍵是要有社保公積金

2. 招聯(lián)金融好期貸：芝麻分650以上比較容易過，特別適合有淘寶店鋪的個(gè)體戶

圖片來源：www.zyyce.com

3. 京東金條：經(jīng)常在京東購(gòu)物的老用戶，哪怕其他平臺(tái)有借款，通過率也能提升30%左右

4. 中銀消費(fèi)金融：國(guó)企員工專屬通道，負(fù)債審核比其他銀行寬松10-15%

...（其他6個(gè)平臺(tái)略）...

三、讓平臺(tái)對(duì)你"網(wǎng)開一面"的訣竅

上周剛幫做餐飲的老王成功下款15萬，他當(dāng)時(shí)負(fù)債率都到85%了。重點(diǎn)在于做了這三件事：

① 提供輔助收入證明：把美團(tuán)店鋪流水、微信收付款記錄都打印出來，月收入從2萬變成3.5萬

② 選擇等本等息產(chǎn)品：相比先息后本，這種還款方式會(huì)讓系統(tǒng)判定你的月供壓力更小

③ 錯(cuò)開申請(qǐng)時(shí)間：在信用卡賬單日之后申請(qǐng)，這時(shí)候征信顯示的已用額度會(huì)少很多

四、這些雷區(qū)千萬別踩！

最近遇到好幾個(gè)客戶因?yàn)橥瑫r(shí)申請(qǐng)多家平臺(tái)，結(jié)果都被拒了。這里要特別注意：1個(gè)月內(nèi)的查詢記錄不要超過3次，最好先在平臺(tái)官網(wǎng)用"額度測(cè)算"功能（不上征信）預(yù)審。另外千萬別輕信那些說"百分百下款"的中介，他們很可能在用你的信息同時(shí)申請(qǐng)多個(gè)平臺(tái)，反而搞花你的征信。

五、真實(shí)案例：負(fù)債90%怎么貸到20萬

上個(gè)月處理的典型案例：做服裝批發(fā)的李姐，信用卡+網(wǎng)貸總負(fù)債78萬，月收入8萬。按公式計(jì)算負(fù)債率97%，但通過提供倉庫租賃合同（證明經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性）和選擇抵押消費(fèi)貸（用寶馬X3做二押），最終在蘇寧銀行批了20萬，年利率還比信用貸低了5%。

最后提醒大家，高負(fù)債貸款只是應(yīng)急之選，最好控制在3個(gè)月內(nèi)還清。如果發(fā)現(xiàn)要申請(qǐng)第二筆貸款來還第一筆，趕緊打住！這時(shí)候更應(yīng)該做的是債務(wù)重組而不是繼續(xù)借貸。關(guān)于如何和平臺(tái)協(xié)商還款、降低利率的技巧，下期我們會(huì)專門講解。