貸款市場魚龍混雜，不少人急需用錢時掉進高利息、套路合同、暴力催收的深坑。本文將揭露虛假宣傳、高利貸、信息倒賣等6類高危平臺特征，教你識別“砍頭息”“陰陽合同”等陷阱，并給出3步自保攻略。看完這篇文章，你至少能避開80%的貸款套路！

一、年化利率超36%的高利貸平臺

記得去年朋友急著裝修，在某平臺借了5萬，合同寫著“月息1.5%”，聽著挺劃算對吧？結果到手只有4.2萬，平臺直接扣了8000服務費！換算下來實際年利率達到68%，比法定紅線36%高出近一倍。

這類平臺常把費用拆分成：手續費（砍頭息）賬戶管理費風險保證金比如借1萬先扣2000，每月還要交5%服務費，這種計算方式會把真實利率拉高3-4倍。遇到要求提前收費的，馬上拉響警報！

圖片來源：www.zyyce.com

二、吹噓“百分百下款”的虛假廣告

刷短視頻經常看到“無視征信黑戶秒批”“身份證就能貸20萬”的廣告，這時候千萬按住想點進去的手！這些平臺要么用高額利息收割借款人，更可怕的是在申請時讓你填：√ 通訊錄授權√ 手機服務密碼√ 銀行卡綁定曾有用戶反饋，剛提交資料半小時就接到5個騷擾電話，個人信息早被轉賣七八手了。

三、玩文字游戲的陰陽合同

上周有個讀者發來合同截圖問我：“明明寫著月利率0.8%，怎么還款計劃表顯示1.3%？”仔細看才發現合同里夾著兩行小字：“平臺服務費按月收取，為貸款金額的0.5%”“逾期違約金每日按本金的0.1%計算”重點來了：簽合同時必須核對三項數據：1. 合同金額和到賬金額是否一致2. 所有費用是否折算進年化利率3. 提前還款有沒有違約金

四、偽裝正規機構的山寨APP

最近出現大量模仿銀行、知名網貸平臺的盜版軟件。這些山寨APP通常會：在搜索引擎買“網貸快速入口”廣告位使用與正版相似的LOGO偽造銀保監會備案編號有位網友就中招了，下載了帶“XX銀行急速版”后綴的APP，被騙走2萬押金。記住，所有正規貸款平臺都必須有放貸資質，在工信部官網能查到備案信息。

五、暴力催收的714高炮平臺

這些平臺專做7天、14天超短期貸款，常見特征包括：借款2000到手1400（直接砍掉30%）逾期1小時就爆通訊錄催收人員冒充公檢法恐嚇去年曝光的某案例中，借款人被PS裸照群發給親友，最終導致抑郁癥。如果遇到威脅恐嚇，記得立即保留錄音、短信證據報警。

六、三招練就火眼金睛

1. 查資質：全國企業信用信息公示系統查營業執照，金融許可證在銀保監會官網可查2. 算總賬：用IRR公式計算真實年利率，超過24%的部分可不還3. 留證據：溝通全程錄音，合同拍照存檔，轉賬備注用途特別提醒：凡是要求往個人賬戶轉賬的平臺，100%是騙子！

說到底，貸款時牢記兩不要：不要貪圖“低息快速”的誘惑不要怕麻煩不讀合同遇到拿不準的平臺，可以先在“中國裁判文書網”搜該公司的訴訟記錄，看看有沒有違規放貸案例。保護好自己的錢袋子，比什么都重要！