最近啊，總有人問我“支付寶黑戶能不能貸款”，甚至想找所謂的“下款口子”。說實(shí)話，這個(gè)問題背后藏著不少門道。今天咱們就掰開揉碎了聊一聊，既要講清楚支付寶的規(guī)則，也要給大家指幾條明路。文章后半段還會(huì)推薦幾個(gè)正規(guī)平臺(tái)，記得看到最后！

一、支付寶貸款的真實(shí)審核機(jī)制

先說說大家最關(guān)心的芝麻信用分吧。很多人以為分?jǐn)?shù)低就是黑戶，其實(shí)啊，支付寶根本沒明確說過“黑戶”這個(gè)概念。他們的風(fēng)控系統(tǒng)可復(fù)雜著呢，會(huì)同時(shí)看你的履約記錄、消費(fèi)習(xí)慣、關(guān)聯(lián)賬戶這些維度。

舉個(gè)真實(shí)案例：我有個(gè)朋友芝麻分620分，按理說不算特別低，但因?yàn)橹?mark>花唄有3次逾期記錄，申請(qǐng)借唄直接被拒了。所以說啊，單看信用分不靠譜，歷史行為更重要。

• 必查項(xiàng)目1：央行征信報(bào)告（現(xiàn)在部分產(chǎn)品已接入）
• 必查項(xiàng)目2：淘寶消費(fèi)數(shù)據(jù)（收貨地址是否穩(wěn)定）
• 必查項(xiàng)目3：支付寶流水（有沒有固定收支）

二、黑戶想貸款的三大出路

如果確實(shí)在支付寶碰壁了，也別急著找什么“特殊渠道”。這里給大家指三條正經(jīng)路子：

圖片來源：www.zyyce.com

1. 抵押類產(chǎn)品

像車抵貸、房抵貸這種，對(duì)信用要求會(huì)適當(dāng)放寬。不過要注意抵押物估值至少要覆蓋貸款金額的150%，別想著拿個(gè)二手車就能貸幾十萬。

2. 擔(dān)保人貸款

現(xiàn)在有些銀行推出連帶擔(dān)保貸款，只要擔(dān)保人信用良好，成功率能提高不少。不過得提醒大家，擔(dān)保人是要承擔(dān)還款責(zé)任的，別隨便找人幫忙。

3. 小額消費(fèi)分期

像京東白條、美團(tuán)月付這類產(chǎn)品，雖然額度不高（一般500-5000元），但審批相對(duì)寬松。適合臨時(shí)救急用，但千萬記得按時(shí)還款，不然會(huì)影響更多平臺(tái)。

三、五大正規(guī)平臺(tái)橫向?qū)Ρ?/h2>

這里給大家整理了幾個(gè)適合信用瑕疵用戶的平臺(tái)，記得收藏備用：

• 京東金條

  適合有京東購物習(xí)慣的用戶，最高可借20萬元。審批時(shí)會(huì)重點(diǎn)看京東賬戶活躍度，白條使用記錄好的話，哪怕征信有小瑕疵也有機(jī)會(huì)。日利率0.03%起，支持3-12期靈活還款。

• 360借條

  采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對(duì)網(wǎng)貸記錄多的用戶比較友好。需要實(shí)名手機(jī)號(hào)使用滿6個(gè)月，最高額度20萬，最快5分鐘到賬。不過要注意，提前還款有手續(xù)費(fèi)。

• 微粒貸

  微信用戶專屬的貸款產(chǎn)品，開通門檻較高，但一旦開通額度比較穩(wěn)定。采用白名單邀請(qǐng)制，日利率0.02%-0.05%，適合有穩(wěn)定收入的上班族。

四、特別注意事項(xiàng)

最后嘮叨幾句掏心窩子的話：

1. 凡是說“百分百下款”的，99%是騙子
2. 貸款前一定要算清楚綜合年化利率
3. 每月還款額別超過收入的50%

其實(shí)信用修復(fù)沒那么難，我見過有人用18個(gè)月就把征信從“連三累六”修復(fù)到正常狀態(tài)。關(guān)鍵是要停止以貸養(yǎng)貸，建立新的良好記錄。大家有什么具體問題，歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論！