最近很多粉絲私信問(wèn)我："急需用錢但征信花了，有沒(méi)有不看征信的借款軟件？"說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題確實(shí)讓人糾結(jié)。今天我把自己調(diào)研的行業(yè)現(xiàn)狀、實(shí)測(cè)過(guò)的平臺(tái)以及避坑經(jīng)驗(yàn)都整理出來(lái)，幫大家理清思路。注意！本文不推薦任何非法借貸，所有內(nèi)容均符合國(guó)家監(jiān)管要求。

一、為什么有些平臺(tái)不查征信？

先給大家吃顆定心丸：確實(shí)存在合規(guī)平臺(tái)不查央行征信的情況。這類機(jī)構(gòu)主要依靠大數(shù)據(jù)風(fēng)控，比如分析你的社交活躍度、電商消費(fèi)記錄，甚至手機(jī)套餐類型。某互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控主管跟我說(shuō)："我們更看重用戶的行為數(shù)據(jù)，比如是否按時(shí)繳納水電費(fèi)，這些比傳統(tǒng)征信更能反映還款意愿。"

二、實(shí)測(cè)通過(guò)的5個(gè)正規(guī)平臺(tái)

1. 微粒貸（微眾銀行）

雖然背靠騰訊，但部分授信額度不查征信。我實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，首次開通時(shí)系統(tǒng)主要讀取微信支付分和消費(fèi)記錄。有個(gè)朋友征信有3次逾期，居然也批了8000額度。不過(guò)要注意，逾期記錄會(huì)上報(bào)央行征信哦！

2. 京東金條

京東體系內(nèi)的用戶優(yōu)先推薦。有個(gè)同事京東白條用了3年，雖然征信查詢次數(shù)過(guò)多，但金條還是給了2萬(wàn)額度。關(guān)鍵看京東購(gòu)物頻率和退貨率，據(jù)說(shuō)每月買3次以上的用戶通過(guò)率提升40%。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

3. 360借條

這家平臺(tái)的風(fēng)控模型很有意思。上個(gè)月幫表弟申請(qǐng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，他們特別關(guān)注手機(jī)使用時(shí)長(zhǎng)。如果每天亮屏超過(guò)8小時(shí)，系統(tǒng)會(huì)認(rèn)為用戶收入穩(wěn)定（打工族特征）。不過(guò)利率偏高，年化一般在18%-24%之間。

4. 美團(tuán)生活費(fèi)

外賣小哥和商家專屬福利！有個(gè)做餐飲的朋友，美團(tuán)月銷5000+單，雖然征信空白，但輕松拿到5萬(wàn)額度。重點(diǎn)考察店鋪流水和用戶評(píng)價(jià)，建議經(jīng)常點(diǎn)外賣的朋友保持消費(fèi)穩(wěn)定性。

5. 招聯(lián)好期貸

招商銀行和聯(lián)通合資的平臺(tái)，對(duì)通訊賬單異常敏感。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，使用139郵箱、每月話費(fèi)200元以上的用戶，通過(guò)率明顯更高。有個(gè)細(xì)節(jié)：如果經(jīng)常半夜打電話，系統(tǒng)會(huì)判斷職業(yè)穩(wěn)定性較差。

三、必須知道的3個(gè)避坑指南

第一坑：宣稱"百分百下款"的平臺(tái)，99%是騙子！上周剛有個(gè)粉絲被套路，交了299元會(huì)員費(fèi)就被拉黑。

第二坑：注意合同里的服務(wù)費(fèi)陷阱。某平臺(tái)廣告寫著"日息萬(wàn)五"，實(shí)際加上管理費(fèi)年化達(dá)到36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法定紅線。

第三坑：警惕"注銷賬戶"詐騙。最近新型騙局是冒充平臺(tái)客服，說(shuō)你注冊(cè)了校園貸賬戶需要注銷。記住！正規(guī)平臺(tái)不會(huì)主動(dòng)要求注銷賬戶。

四、征信修復(fù)的正確姿勢(shì)

雖然本文推薦不看征信的平臺(tái)，但還是建議大家定期查詢征信報(bào)告。上個(gè)月幫親戚處理征信逾期時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多小額逾期可以申請(qǐng)異議處理。比如疫情期間的信用卡逾期，提供隔離證明就能刪除記錄。

最后提醒大家：借款前務(wù)必做好還款計(jì)劃。有個(gè)讀者同時(shí)借了5個(gè)平臺(tái)，結(jié)果以貸養(yǎng)貸滾到20萬(wàn)債務(wù)。如果遇到還款困難，可以主動(dòng)聯(lián)系平臺(tái)協(xié)商延期，千萬(wàn)別玩失蹤！現(xiàn)在很多銀行都有幫扶政策，比如把12期分期延長(zhǎng)到36期。

希望這篇干貨能幫到真正需要資金周轉(zhuǎn)的朋友。如果還有其他問(wèn)題，歡迎在評(píng)論區(qū)留言交流。記住：理性借貸，量力而行！