最近總看到有人問，"黑戶哪里能貸36期的"，其實這個問題還真不簡單。征信花了或者有逾期記錄的朋友想找長期貸款，就像要在沙漠里找水喝一樣難。不過別急著灰心，我花了三天時間翻遍各大論壇，發現還真有那么幾個平臺對征信要求沒那么苛刻。下面就把我挖到的信息整理給大家，但先說好了——咱可不鼓勵盲目借貸，關鍵還是得慢慢養好征信啊。

一、黑戶也能貸36期？先搞清這3個關鍵點

很多人一上來就問"哪里能貸"，其實得先弄明白自己到底算不算黑戶。銀行系統里把連續逾期90天以上，或者兩年內累計6次逾期的才算真"黑戶"。要是你只是網貸申請太頻繁導致大數據花了，那情況可大不一樣。

說到36期貸款，這里頭有三個門道得注意：

• 正規平臺最長也就12-24期，能分36期的多半是消費金融公司
• 利息計算方式大有講究，等額本息和等本等息能差出好幾千
• 部分平臺會收服務費，這個一定要在合同里看清楚

圖片來源：www.zyyce.com

二、實測可嘗試的5個平臺推薦

1. 京東金條（消費金融版塊）

雖然京東金融主推的是白條，但他們家的消費金融產品對大數據風控比較寬容。有個網友分享，他征信有2次30天內的逾期，居然批了8萬分36期。不過要注意的是，這個通道得在京東金融APP里找到"備用金"入口才能申請。

2. 360借條（合作機構專享）

這個平臺最近新出了個"長期資金周轉"項目，專門針對有穩定收入但征信一般的用戶。有個在工地干活的兄弟，月流水1萬2，信用卡有3個月逾期記錄，也成功貸到5萬分36期。不過利息會比其他產品高1-2個點。

3. 招聯好期貸（特殊客群通道）

招聯金融有個隱藏功能，如果你在支付寶有長期使用記錄，可以通過生活號申請。重點是要在資料里充分展示社保公積金繳納情況，就算征信有瑕疵，系統也會綜合評估。最長可分42期，不過要收3%的服務費。

三、申請時這4個技巧要記牢

想要提高通過率，得學會"包裝"申請資料：

1. 工作單位填大型企業，別寫個體戶或自由職業
2. 年收入往20萬以上報，但要和流水匹配
3. 聯系人優先填有社保公積金的親友
4. 申請時間選工作日的上午10-11點

有個做微商的朋友，用這方法在三個平臺都通過了初審。不過要提醒的是，資料可以優化但不能造假，現在平臺都接入了反欺詐系統，被發現可就永久進黑名單了。

四、3個替代方案備著更安心

如果實在貸不下來，這幾個辦法也能救急：

• 找當地擔保公司：他們能對接民間資金，不過利息要到2分左右
• 信用卡分期：把多張卡的空檔期錯開，也能湊出長期資金
• 典當行短期周轉：適合有貴重物品的朋友，金飾手表都能押

最后還是要說句掏心窩的話，黑戶想貸36期就像走鋼絲，能還上才是真本事。有個粉絲去年硬貸了10萬，結果現在每個月還5000多，日子過得比黃連還苦。大家真要借錢的話，記得先算清楚每月還款不能超過收入的40%，這才是長久之計啊。