打開手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)搜索"貸款"，跳出來的各種APP讓人眼花繚亂。不少朋友都在問：到底有沒有借錢不看征信的軟件？作為一個(gè)在金融領(lǐng)域摸爬滾打3年的自媒體人，今天我就帶大家扒一扒這些平臺(tái)的"真面目"。（這里停頓一下，喝口咖啡）先說重點(diǎn)：完全無視征信的平臺(tái)絕對(duì)不合法！但確實(shí)有些平臺(tái)審核機(jī)制更靈活，咱們接著往下看。

一、征信報(bào)告到底有多重要？

每次申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)都會(huì)提示要授權(quán)查詢征信。很多人以為這就是個(gè)流程，其實(shí)這份報(bào)告里藏著你的"經(jīng)濟(jì)身份證"。信用卡還款記錄、網(wǎng)貸使用情況、甚至是手機(jī)欠費(fèi)信息都可能被記錄。去年有個(gè)粉絲就因?yàn)?strong style"color:#FF5722">某東白條逾期3天，結(jié)果申請(qǐng)房貸時(shí)被銀行拒了，你說虧不虧？

二、這些"特殊"審核機(jī)制你要懂

• 1. 信用分替代機(jī)制

  像支付寶的芝麻信用、微信支付分，現(xiàn)在很多平臺(tái)會(huì)把這些互聯(lián)網(wǎng)信用分作為輔助評(píng)估。某位大學(xué)生粉絲實(shí)測(cè)，在58好借上650分支付分就拿到了5000額度，根本沒用央行征信。

  

  圖片來源：www.zyyce.com

• 2. 大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證

  某些平臺(tái)會(huì)通過你的購物記錄、外賣訂單甚至打車頻率來評(píng)估還款能力。有個(gè)開奶茶店的小老板，用美團(tuán)生意貸時(shí)，平臺(tái)就是看他店鋪的線上流水批的款。

• 3. 擔(dān)保人模式

  這個(gè)就比較傳統(tǒng)了，像還唄的部分產(chǎn)品允許添加擔(dān)保人，只要擔(dān)保人信用良好，哪怕你自己征信有瑕疵也能下款。不過要提醒大家，擔(dān)保人是要承擔(dān)連帶責(zé)任的，千萬別隨便找人幫忙。

三、實(shí)測(cè)推薦平臺(tái)清單

1. 招聯(lián)好期貸（銀行系）

   招商銀行和聯(lián)通合資的持牌機(jī)構(gòu)，年化利率7%-24%。雖然會(huì)查征信，但更看重近半年的信用行為。有個(gè)粉絲征信上有2年前的小額逾期記錄，但因?yàn)樽罱肽晷庞昧己茫€是成功借到3萬。

2. 度小滿（科技系）

   百度旗下的金融服務(wù)，年化利率9.9%起。有個(gè)做自媒體的朋友，因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定被銀行拒絕，但上傳了自媒體平臺(tái)收益截圖后，竟然批了2萬額度，審核確實(shí)比較靈活。

3. 分期樂（消費(fèi)場(chǎng)景系）

   適合有購物需求的年輕人，年化利率8%-24%。平臺(tái)會(huì)根據(jù)在校成績(jī)單、實(shí)習(xí)證明等非傳統(tǒng)資料評(píng)估。有位大四學(xué)生用實(shí)習(xí)合同+學(xué)生證，成功申請(qǐng)到8000元分期額度。

四、必須牢記的避坑指南

上周遇到個(gè)血淚案例：小王在某個(gè)聲稱"無視黑白戶"的APP借了1萬，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實(shí)際到賬只有7500，還要收每周8%的服務(wù)費(fèi)！這種明顯就是砍頭息+高利貸。記住正規(guī)平臺(tái)都會(huì)有明確的費(fèi)率說明，在"借款合同"里一定看清這三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

• 綜合年化利率是否超過36%
• 是否存在服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等附加費(fèi)用
• 提前還款是否收取違約金

最后嘮叨幾句：征信就像經(jīng)濟(jì)體檢報(bào)告，偶爾的小毛病可以調(diào)理，但千萬別想著走捷徑。那些真正靠譜的平臺(tái)，都會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下給你機(jī)會(huì)。如果今天的內(nèi)容對(duì)你有幫助，記得轉(zhuǎn)發(fā)給身邊需要的朋友，咱們下期聊聊《如何用微信分付提升貸款通過率》！