說到貸款，很多人第一反應(yīng)就是征信報(bào)告。征信花了怎么辦？沒有穩(wěn)定收入能貸款嗎？哎，最近發(fā)現(xiàn)不少朋友都在找不需要查征信的正規(guī)渠道。不過啊，市場(chǎng)上魚龍混雜，有些平臺(tái)打著"免征信"旗號(hào)實(shí)際是高利貸陷阱。今天咱們就深挖這個(gè)話題，聊聊如何辨別正規(guī)機(jī)構(gòu)，順便推薦幾個(gè)實(shí)測(cè)過的合規(guī)平臺(tái)。

一、為什么會(huì)有不需要征信的貸款？

其實(shí)這個(gè)問題很有意思。大家想想啊，銀行嚴(yán)格查征信是控制風(fēng)險(xiǎn)，那有些平臺(tái)不查征信怎么盈利呢？原來這些正規(guī)機(jī)構(gòu)主要看大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，比如手機(jī)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、消費(fèi)記錄、社保繳納情況等等。像支付寶的芝麻信用分就是典型案例，650分以上能解鎖很多信用服務(wù)。

不過要注意，這里說的"不需要征信"分兩種情況：

• 完全不查征信：主要針對(duì)無信用記錄人群
• 不查央行征信但查其他信用分：比如百行征信、前海征信等

二、這5家合規(guī)平臺(tái)值得試試

經(jīng)過實(shí)際測(cè)試和資料核查，以下平臺(tái)都持有正規(guī)金融牌照，且符合監(jiān)管要求：

圖片來源：www.zyyce.com

1. 招聯(lián)金融（銀行系）

招商銀行和中國(guó)聯(lián)通合資的持牌機(jī)構(gòu)，最高可借20萬。特別適合有穩(wěn)定社保或公積金的朋友，雖然要查大數(shù)據(jù)，但不上央行征信。審批速度挺快，實(shí)測(cè)10分鐘到賬，年化利率7.2%起。

2. 360借條（互聯(lián)網(wǎng)系）

依托360集團(tuán)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，對(duì)自由職業(yè)者比較友好。有個(gè)朋友開網(wǎng)店的，用半年支付寶流水就批了5萬額度。注意這個(gè)要查百行征信，日利率0.02%起，支持隨借隨還。

3. 京東金條（電商系）

京東金融旗下的明星產(chǎn)品，京東購物數(shù)據(jù)好的用戶容易通過。有個(gè)同事白條用了3年，金條給了8萬額度。年利率最低9.9%，不過提前還款要收手續(xù)費(fèi)這點(diǎn)要注意。

4. 馬上消費(fèi)金融（持牌機(jī)構(gòu)）

銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)，適合有信用卡但征信花了的用戶。有個(gè)粉絲信用卡負(fù)債70%，在這里成功借到2萬周轉(zhuǎn)資金，年化利率15%左右。

5. 平安普惠（綜合金融）

平安集團(tuán)旗下，適合需要大額資金的朋友。雖然要查征信，但如果有保單、房產(chǎn)等資產(chǎn)證明，可以走特殊審批通道。最低月息0.7%，最高可貸50萬。

三、申請(qǐng)時(shí)要注意的3個(gè)坑

上周有個(gè)讀者差點(diǎn)被騙，說是"絕對(duì)不查征信"，結(jié)果要交899元保證金。這里提醒大家：

1. 所有正規(guī)平臺(tái)不會(huì)收取前期費(fèi)用
2. 年化利率超過24%的慎選
3. 仔細(xì)閱讀電子合同里的擔(dān)保條款

有個(gè)小技巧，在申請(qǐng)前可以上"國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)"查平臺(tái)資質(zhì)。比如某平臺(tái)宣稱持牌，結(jié)果備案信息是"科技公司"，這就要提高警惕了。

四、這些情況其實(shí)可以修復(fù)信用

雖然今天主要講免征信貸款，但還是要多說句：短期周轉(zhuǎn)用這些渠道沒問題，長(zhǎng)期還是要養(yǎng)好征信。如果是信用卡逾期，可以打銀行客服申請(qǐng)非惡意逾期證明；網(wǎng)貸太多的話，建議用低息貸款置換高息債務(wù)。

最后提醒大家，任何貸款都要量力而行。現(xiàn)在很多平臺(tái)接入了央行征信二代系統(tǒng)，借款記錄會(huì)顯示"其他個(gè)人消費(fèi)貸款"，頻繁申請(qǐng)反而會(huì)影響后續(xù)房貸車貸。建議做好資金規(guī)劃，把貸款用在真正能產(chǎn)生收益的地方。