最近很多朋友問我，網上那些小額貸款到底靠不靠譜？會不會被坑？其實啊，這個問題不能一概而論。就像咱們平時買菜有正規超市也有路邊攤一樣，網上貸款也有合法和不合法的區別。今天我就帶大家扒一扒這里面的門道，手把手教你識別正規平臺，還會推薦幾個我用過覺得不錯的貸款產品，記得看到最后有干貨！

一、網上小額貸款到底合不合法？

先說結論：合法！但必須滿足兩個條件。第一是放貸機構要有《金融許可證》，第二是年利率不能超過36%。這里要敲黑板了！很多朋友分不清"合法貸款"和"高利貸"的區別，關鍵就看這兩點。

我專門查了央行最新數據，截至2023年6月，全國持牌的小額貸款公司有5623家，這些都是在監管部門備案的正規軍。不過市面上還混著不少"李鬼"，它們通常有三個特征：

• ? 放款前要交保證金
• ? 利率高得嚇人
• ? 合同條款模糊不清

二、5招教你識別正規貸款平臺

上周我表弟差點被騙，幸好被我攔住了。這里教大家幾個實用招數：

圖片來源：www.zyyce.com

1. 查牌照編號：在平臺官網找"關于我們"，看有沒有13位金融許可證編號
2. 算實際利率：用IRR公式計算，超過36%直接舉報
3. 看用戶協議：正規平臺會把資方信息寫得明明白白
4. 試人工客服：假平臺客服總是答非所問
5. 搜企業征信：天眼查/企查查看有沒有經營異常

舉個栗子??，我之前用過的微粒貸，點開"借款協議"就能看到微眾銀行的放款資質，這種就比較放心。

三、親測靠譜的5大小額貸款平臺

1. 度小滿金融

百度旗下的老牌平臺，年化利率7.2%起。最大特點是審批快，我上次急用錢10分鐘就到賬了。適合有社保/公積金的朋友，最高能借20萬，可分36期還。

2. 京東金條

白條用戶升級版，信用好的能拿到日息0.02%。有個很貼心的功能叫"隨借隨還"

3. 360借條

適合征信空白的小白，通過率比較高。不過要注意它有兩種模式：信用貸模式利率低些，消費分期模式雖然額度高但利息會多點。

4. 招聯好期貸

招商銀行和聯通合辦的，背靠大樹好乘涼。有個"循環額度"功能特別實用，還進去的錢馬上就能再借出來，適合做生意周轉的朋友。

5. 螞蟻借唄

支付寶嫡系部隊，芝麻分600以上就能開通。最大優勢是還款靈活，支持提前還款不收違約金。不過最近額度收緊，老用戶更容易通過。

四、這些坑千萬別踩！

最后嘮叨幾句，看到以下情況請立即關閉頁面：

• 短信里帶不明鏈接的
• 聲稱"無視征信包過"的
• 要你提供短信驗證碼的

記住，正規貸款絕對不會在放款前收取任何費用！如果遇到套路貸，直接打銀保監會投訴，一投一個準。

說到底，網上小額貸款本身是合法的，關鍵要選對平臺。建議大家優先考慮銀行系或互聯網大廠的產品，畢竟資金安全最重要。如果還有其他疑問，歡迎在評論區留言，看到都會回復~