最近收到不少粉絲私信問(wèn)："我征信已經(jīng)黑了，現(xiàn)在急著用錢，拿房子車子抵押還能貸款嗎？"這個(gè)問(wèn)題其實(shí)挺復(fù)雜的，今天咱們就來(lái)掰開(kāi)揉碎了講講。先說(shuō)結(jié)論：征信黑了確實(shí)可能影響貸款，但抵押貸款仍有操作空間。不過(guò)要注意，不同機(jī)構(gòu)審批標(biāo)準(zhǔn)差異很大，下面我就結(jié)合從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，把這里面的門道給大家說(shuō)清楚。

一、征信黑了到底意味著什么？

很多人聽(tīng)說(shuō)自己征信"黑了"就慌神，其實(shí)這里要分兩種情況。第一種是征信有較多逾期記錄（比如近兩年有"連三累六"的情況），這時(shí)候大部分銀行會(huì)直接拒貸。但如果是第二種征信查詢次數(shù)過(guò)多導(dǎo)致的"征信花"，其實(shí)還有補(bǔ)救辦法。

1.1 抵押貸款的特殊性

這時(shí)候可能有人會(huì)問(wèn)："不是說(shuō)抵押貸款看抵押物價(jià)值就行嗎？"其實(shí)不完全對(duì)。銀行在審批時(shí)既要看抵押物評(píng)估價(jià)值，也要看借款人的還款能力。舉個(gè)例子，就算你有價(jià)值百萬(wàn)的房產(chǎn)，如果最近半年有嚴(yán)重逾期記錄，很多銀行還是會(huì)拒絕放款。

二、不同貸款渠道的審批差異

這里給大家畫(huà)個(gè)重點(diǎn)：銀行貸款和民間機(jī)構(gòu)的審核標(biāo)準(zhǔn)完全不同。根據(jù)央行2023年的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行對(duì)抵押貸款申請(qǐng)人的征信要求普遍較高，而持牌金融機(jī)構(gòu)的容忍度會(huì)稍高些。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

• 銀行渠道：通常要求近2年無(wú)嚴(yán)重逾期，負(fù)債率不超過(guò)70%
• 持牌機(jī)構(gòu)：可接受部分逾期記錄，但會(huì)提高利率
• 民間借貸：主要看抵押物價(jià)值，但風(fēng)險(xiǎn)較高需謹(jǐn)慎

三、實(shí)操中的申請(qǐng)技巧

如果確實(shí)需要辦理抵押貸款，這里教大家?guī)讉€(gè)實(shí)用方法：

3.1 資產(chǎn)打包法

把房產(chǎn)+車產(chǎn)+存款組合抵押，能顯著提高通過(guò)率。去年有個(gè)客戶征信有8次查詢記錄，通過(guò)打包抵押兩套房產(chǎn)和定期存款，最終在農(nóng)商行成功獲批。

3.2 擔(dān)保人策略

找征信良好的直系親屬作為共同借款人。要注意的是，擔(dān)保人需要簽署連帶責(zé)任協(xié)議，這個(gè)要提前溝通清楚。

四、值得關(guān)注的貸款平臺(tái)

根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研，這幾個(gè)平臺(tái)對(duì)征信要求相對(duì)寬松：

4.1 平安普惠

作為持牌金融機(jī)構(gòu)，其"宅抵貸"產(chǎn)品接受抵押物價(jià)值覆蓋貸款金額150%的申請(qǐng)。年化利率8%-15%，適合急需資金周轉(zhuǎn)的個(gè)體工商戶。

4.2 宜信普惠

主打"抵押快貸"業(yè)務(wù)，審批時(shí)更看重抵押物流動(dòng)性。對(duì)征信的要求是近半年無(wú)新增逾期，最快3個(gè)工作日放款。

4.3 度小滿金融

與多家城商行合作推出組合貸產(chǎn)品，支持二次抵押貸款。對(duì)于首貸未結(jié)清的用戶，只要抵押物有足夠凈值空間，仍有機(jī)會(huì)獲批。

五、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)

最后提醒大家，辦理抵押貸款時(shí)要注意：

• 仔細(xì)核對(duì)合同中的提前還款條款
• 確認(rèn)機(jī)構(gòu)是否具備放貸資質(zhì)
• 避免簽訂空白合同

如果遇到要求"包裝資料"的中介，千萬(wàn)要警惕。征信修復(fù)需要時(shí)間，建議先養(yǎng)3-6個(gè)月征信再做申請(qǐng)。記住，合規(guī)操作才是長(zhǎng)久之計(jì)。