中小企業(yè)主們最近是不是總在發(fā)愁？明明訂單接不停，現(xiàn)金流卻像擰不緊的水龍頭嘩嘩往外流。別急，這篇文章給您支招！咱們今天不聊那些"急用錢(qián)必看"的套路，就從實(shí)際操作出發(fā)，說(shuō)說(shuō)怎么避開(kāi)貸款路上的那些坑。您可能不知道，現(xiàn)在銀行推出的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，用應(yīng)收賬款就能貸款，這事兒可比抵押房產(chǎn)靠譜多了...

一、融資困局背后的三大真相

上個(gè)月接觸的餐飲連鎖張老板，守著5家門(mén)店卻貸不到50萬(wàn)周轉(zhuǎn)金，這事兒讓我琢磨了好幾天。后來(lái)發(fā)現(xiàn)，80%的中小企業(yè)都卡在這三個(gè)死循環(huán)里：

• 1. 抵押物的"死胡同"

  銀行要求房產(chǎn)抵押，可初創(chuàng)企業(yè)哪來(lái)的固定資產(chǎn)？這時(shí)候商標(biāo)權(quán)質(zhì)押就是個(gè)冷門(mén)法寶。去年就有家文創(chuàng)公司，靠著注冊(cè)的IP形象成功貸到300萬(wàn)...

• 2. 流水的"數(shù)字游戲"

  很多老板習(xí)慣把公私賬混著用，結(jié)果銀行流水像過(guò)山車(chē)。建議提前半年做好賬戶(hù)管理，每月的進(jìn)出賬保持20%以?xún)?nèi)的波動(dòng)幅度。

  

  圖片來(lái)源：www.zyyce.com

• 3. 行業(yè)潛規(guī)則

  做工程的都知道，接政府項(xiàng)目要墊資半年。這時(shí)候政府采購(gòu)貸就能派上用場(chǎng)，拿著中標(biāo)通知書(shū)就能申請(qǐng)專(zhuān)項(xiàng)貸款，利率比普通經(jīng)營(yíng)貸低1.5個(gè)點(diǎn)。

二、破局實(shí)戰(zhàn)指南

上周陪客戶(hù)跑了三家銀行，總結(jié)出這些實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)：

（1）信用貸款的正確打開(kāi)方式

別小看企業(yè)主的個(gè)人信用分，現(xiàn)在芝麻信用650分以上就能解鎖網(wǎng)商銀行的30萬(wàn)預(yù)授信額度。記得每月按時(shí)繳納水電費(fèi)，這些都能提升信用評(píng)級(jí)。

（2）供應(yīng)鏈金融的妙用

給大廠做配套的王總就是典型例子，拿著華為的采購(gòu)合同，直接在平安普惠申請(qǐng)到訂單融資，3天就到賬200萬(wàn)，比傳統(tǒng)貸款快半個(gè)月。

（3）政府補(bǔ)貼的隱藏福利

• 科技型中小企業(yè)研發(fā)補(bǔ)助（最高300萬(wàn)）
• 出口信用保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼（返還50%）
• 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款（財(cái)政貼息3%）

三、精選貸款平臺(tái)實(shí)測(cè)

1. 網(wǎng)商銀行-生意金

適合日流水5萬(wàn)以上的零售商家，隨借隨還按日計(jì)息。有個(gè)開(kāi)便利店的客戶(hù)實(shí)測(cè)，年化利率從8.5%砍到6.8%的秘訣是：每月保持20筆以上掃碼收單。

2. 微眾銀行-微業(yè)貸

科技企業(yè)的福音，納稅滿2年就能申請(qǐng)。特別注意：企業(yè)征信查詢(xún)次數(shù)半年別超6次，否則系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)拒單。

3. 平安普惠-稅金貸

年繳稅3萬(wàn)起批，有個(gè)做外貿(mào)的客戶(hù)用退稅款作為還款來(lái)源，居然拿到基準(zhǔn)利率下浮10%的優(yōu)惠。不過(guò)要留神等額本息還款方式的前期壓力。

四、避坑備忘錄

最近幫客戶(hù)維權(quán)時(shí)發(fā)現(xiàn)的三大陷阱：

1. 隱藏的服務(wù)費(fèi)（合同里寫(xiě)著"賬戶(hù)管理費(fèi)"）
2. AB款套路（先批高息貸款再轉(zhuǎn)低息）
3. 過(guò)橋貸款的時(shí)間差（實(shí)際用款周期比合同少5天）

最后提醒各位老板：融資就像看病，得先找準(zhǔn)"病因"再開(kāi)藥方。下次見(jiàn)到"零抵押秒批"的廣告，先查查對(duì)方有沒(méi)有銀保監(jiān)會(huì)的消費(fèi)金融牌照。資金周轉(zhuǎn)這事兒急不得，選對(duì)工具用對(duì)方法，才能讓企業(yè)走得更穩(wěn)當(dāng)。