最近有粉絲私信問我：“做煙草零售生意想申請貸款，煙草貸哪個銀行最好通過審核啊？”確實，很多煙草經營戶在資金周轉時都會考慮這類問題。今天我就結合近三年的行業數據，幫大家分析不同銀行的審核標準，還會分享幾個容易通過的申請技巧。文末還會整理幾個靠譜的線上平臺，著急用錢的老板們可以直接劃到第三部分查看。

一、煙草貸審核重點解析

根據央行2023年信貸報告顯示，煙草行業貸款通過率比普通商戶高18%，這得益于煙草專賣許可證的背書價值。不過不同銀行的審核側重點還是有區別的：

• 工商銀行：更看重經營年限，要求持有許可證滿2年以上
• 建設銀行：流水穩定性是核心指標，需提供6個月以上進銷存單據
• 農業銀行：優先支持鄉村振興示范店，利率最低可到4.35%

二、通過率排名前三的銀行

1. 郵儲銀行煙草專項貸

上個月剛幫朋友申請過，從提交材料到放款只用了3個工作日。最大特點是接受煙草公司直營店聯保，夫妻共同經營的話額度還能上浮30%。不過要注意，他們要求月均銷售額不低于8萬元。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 農商行惠商通產品

地方性銀行里審核最靈活的代表，有些分行為完成季度指標，甚至會主動聯系煙草商戶。有個做連鎖店的老客戶反饋，用5家店鋪流水疊加申請，最終批了200萬循環額度。

3. 招商銀行生意貸

雖然不屬于專項產品，但系統對煙草類目有白名單機制。上周剛有位杭州的客戶，用煙草許可證+支付寶收單記錄，1小時就出了預審批額度。不過要注意，招行對征信查詢次數卡得比較嚴。

三、其他靠譜融資渠道推薦

? 平安普惠商戶貸

適合急需50萬以內資金的店主，線上申請當天就能到賬。有個做社區便利店的朋友用過，年化利率12%-15%，雖然比銀行高些，但應急確實方便。需要準備煙草證照片和最近3個月微信/支付寶流水。

? 京東金融店主貸

京東系產品的優勢在于數據風控，開通京東收款的店鋪特別容易過審。上個月幫客戶測試過，用煙草證+京東店鋪流水，10分鐘出了8.8萬額度，支持隨借隨還。

? 360數科小微貸

審批速度堪稱業界標桿，最近有個湖北客戶從申請到放款只用了18分鐘。系統會自動抓取店鋪位置數據，距離中小學超過500米的店鋪通過率更高，這點很符合煙草銷售的特殊要求。

四、提升通過率的三大訣竅

上周參加銀企交流會時，某銀行信貸經理透露了個內部算法：同時滿足季度增長率和客單價穩定性的商戶，系統會自動加分15%。具體可以這樣操作：

1. 在申請前2個月保持20%以上的流水增幅
2. 整理好煙草公司的配送單據和結算憑證
3. 優先選擇季度末的25-30號申請（銀行沖業績時段）

最后提醒各位老板，現在有些中介聲稱能包裝煙草貸資料，這種違規操作千萬別碰！去年就有客戶因此進了銀行黑名單。其實只要真實經營，按照上述方法準備材料，通過正規渠道申請完全沒問題。如果還有其他疑問，歡迎在評論區留言交流~