最近總有人私信問我："征信黑了真就借不到錢嗎？"說實(shí)話，這個(gè)問題我也替不少粉絲仔細(xì)研究過。今天咱們就掰開揉碎了聊聊，那些號(hào)稱能幫黑戶下款的渠道到底靠不靠譜。注意！所有內(nèi)容都經(jīng)過嚴(yán)格篩選，絕不推薦違規(guī)平臺(tái)，咱只講正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的特殊產(chǎn)品。

一、先搞懂什么叫"黑戶"

很多人以為逾期幾次就是黑戶，其實(shí)銀行系統(tǒng)把征信分為7個(gè)等級。真正意義上的黑戶得滿足兩個(gè)條件：近兩年內(nèi)有超過90天的連續(xù)逾期記錄，且當(dāng)前仍有未結(jié)清欠款。不過現(xiàn)在有些網(wǎng)貸平臺(tái)自己搞的信用分體系，也可能把用戶打成"平臺(tái)黑戶"。

二、這些渠道可以試試看

1. 抵押貸款類

如果你名下有車產(chǎn)、房產(chǎn)、保險(xiǎn)單，很多銀行其實(shí)會(huì)給機(jī)會(huì)。比如工商銀行的保單貸，就算征信有瑕疵，只要保單現(xiàn)金價(jià)值夠高，最高能貸到保單價(jià)值的80%。

2. 消費(fèi)金融公司

像馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融這些持牌機(jī)構(gòu)，部分產(chǎn)品采用差異化定價(jià)策略。舉個(gè)例子，你申請時(shí)主動(dòng)說明逾期原因（比如疫情期間失業(yè)），他們可能會(huì)調(diào)高利率但放寬審核。

圖片來源：www.zyyce.com

3. 地方農(nóng)商銀行

不少地方性銀行對本地居民有特殊政策。浙江某農(nóng)商行的信貸經(jīng)理跟我說，他們針對本地戶口客戶，只要提供連續(xù)12個(gè)月的水電費(fèi)繳費(fèi)記錄，最高能給5萬信用貸。

三、重點(diǎn)平臺(tái)產(chǎn)品解析

• 拍拍貸（NYSE:PPDF）

  這家美股上市平臺(tái)有個(gè)"彩虹計(jì)劃"，專門服務(wù)征信有瑕疵但還款能力強(qiáng)的用戶。需要上傳近6個(gè)月銀行流水和社保繳納記錄，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成可貸額度。實(shí)測年化利率在18-24%之間，最高可借20萬元。

• 玖富萬卡

  主打"信用修復(fù)"概念，采用動(dòng)態(tài)授信機(jī)制。首次借款額度可能只有5000，但按時(shí)還款3次后，額度能翻3-5倍。有個(gè)粉絲案例：征信有2次90天逾期，連續(xù)按時(shí)還了6期后，額度從8000漲到了5萬。

• 宜人貸借款A(yù)PP

  他們的"極速模式"很有意思，只要授權(quán)支付寶年度賬單，系統(tǒng)就會(huì)結(jié)合消費(fèi)能力評估。有個(gè)做微商的小姐姐，雖然征信有代償記錄，但靠著年消費(fèi)28萬的支付寶賬單，成功下款8萬元。

四、必須注意的三大陷阱

1. 前期收費(fèi)都是騙子：正規(guī)平臺(tái)不會(huì)在放款前收什么"保證金"、"刷流水費(fèi)"

2. 陰陽合同要警惕：有些平臺(tái)會(huì)把高息拆分成服務(wù)費(fèi)，記得用IRR公式算真實(shí)年化

3. 修復(fù)征信別輕信：人行征信系統(tǒng)只有上報(bào)機(jī)構(gòu)能修改，那些說交錢就能洗白的都是騙局

五、實(shí)用建議收藏版

如果現(xiàn)在確實(shí)需要資金，可以試試這個(gè)組合拳：
① 先申請地方銀行的抵押貸（利率最低）
② 再用消費(fèi)金融公司的信用貸補(bǔ)缺口
③ 最后考慮合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)
記住要先上征信的渠道，后查大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，避免查詢次數(shù)過多影響審批。

其實(shí)征信修復(fù)最好的辦法就是時(shí)間，只要結(jié)清欠款，5年后不良記錄會(huì)自動(dòng)消除。這期間可以多用信用卡、按時(shí)還款，用新的履約記錄覆蓋舊的不良記錄。最后提醒大家，任何貸款都要量力而行，別為解眼前困局挖更大的坑！