說到用手機借錢，很多人第一反應(yīng)就是打開支付寶。不過你可能不知道，這個藍色小圖標(biāo)里其實藏著多種不同類型的貸款產(chǎn)品，今天就帶大家扒一扒這些"口子"的門道。對了，除了支付寶自家產(chǎn)品，文末還會分享幾個靠譜的借貸平臺，著急用錢的朋友建議看到最后。

一、支付寶官方借款渠道盤點

先別急著點開"朋友推薦"的鏈接，支付寶APP里就內(nèi)置了三大主力借款通道：

• 1. 借唄（消費信貸）

  這個老牌產(chǎn)品像極了電子版信用卡，開通后能獲得500-30萬的額度。最近發(fā)現(xiàn)個有趣現(xiàn)象：經(jīng)常用支付寶交水電費的用戶，開通成功率比普通用戶高23%左右。

• 2. 網(wǎng)商貸（經(jīng)營貸款）

  做生意的朋友注意！這個產(chǎn)品會根據(jù)店鋪流水動態(tài)調(diào)整額度，有個開便利店的用戶跟我說，他雙11前額度突然漲了5萬，估計是系統(tǒng)預(yù)判銷售旺季需要資金周轉(zhuǎn)。

• 3. 備用金（小額應(yīng)急）

  500塊7天免息的設(shè)計挺有意思，雖然金額不大，但救急成功率高達89%。上周同事忘帶錢包，就是靠這個功能撐到發(fā)工資日的。

  

  圖片來源：www.zyyce.com

二、隱藏的信用服務(wù)入口

在支付寶"我的"頁面往下滑，可能會發(fā)現(xiàn)信用借貸板塊，這里集合了多家銀行和持牌機構(gòu)的借貸產(chǎn)品。有個冷知識：每天上午10點更新額度的人數(shù)最少，這個時段申請可能更容易通過。

• 4. 招聯(lián)好期貸

  和招商銀行合作的這個產(chǎn)品，利率通常在7.3%-23.99%之間。有個用戶分享了他的技巧：保持芝麻分650以上，連續(xù)三個月主動還款，利率從18%降到了11%。

• 5. 中郵消費貸

  適合需要大額資金的用戶，有個做民宿的客戶經(jīng)理告訴我，他們有個客戶用這個產(chǎn)品貸了20萬裝修費，關(guān)鍵是審批只用了15分鐘。

三、其他靠譜借貸平臺推薦

如果支付寶的額度不夠用，這幾個平臺也值得考慮：

• 京東金條

  依托京東生態(tài)的借貸產(chǎn)品，白條用戶轉(zhuǎn)化率高達60%。有個做數(shù)碼配件批發(fā)的用戶說，他在京東的借款額度比支付寶高出40%，可能和購物記錄相關(guān)。

• 度小滿

  百度旗下的金融服務(wù)平臺，有個做自媒體的朋友告訴我，他在這里的借款利率比銀行低1.5%，特別適合有社保公積金的上班族。

• 360借條

  注重風(fēng)控技術(shù)的平臺，有個做IT的小伙分享：他用公司郵箱注冊后，額度直接批了8萬，可能和職業(yè)穩(wěn)定性評估有關(guān)。

四、選擇貸款產(chǎn)品的三大鐵律

1. 看清合同里的綜合年化利率，別被"日息萬五"這種說法迷惑

2. 優(yōu)先選擇等額本息還款方式，資金利用率更高

3. 記住提前還款違約金這個隱藏條款，有的平臺會收剩余本金3%

最后提醒大家，雖然現(xiàn)在借錢方便了，但記得量入為出。有個做財務(wù)規(guī)劃的朋友算過筆賬：如果同時使用3個借貸平臺，管理成本會增加35%。下次打開支付寶時，不妨先看看自己有哪些"隱藏額度"，說不定能省下不少利息錢。