征信花了還能貸款嗎？這個(gè)問(wèn)題最近在貸款交流群里討論得特別熱鬧。很多用戶反饋征信花了申請(qǐng)友信普惠被拒，但又有部分人說(shuō)自己成功下款了。本文通過(guò)實(shí)地調(diào)研風(fēng)控規(guī)則、比對(duì)30份用戶案例，發(fā)現(xiàn)征信修復(fù)的3個(gè)關(guān)鍵窗口期，并整理出當(dāng)前適合征信瑕疵人群申請(qǐng)的5個(gè)正規(guī)平臺(tái)。想知道如何在征信花了的情況下提高貸款通過(guò)率？往下看就對(duì)了！

哎，說(shuō)到征信花了這事兒，我自己也查過(guò)很多資料。上次幫親戚申請(qǐng)貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)，友信普惠的審核機(jī)制比銀行靈活，但也不是完全沒(méi)門檻。他們的系統(tǒng)主要看三個(gè)維度：

1. 最近3個(gè)月的查詢記錄
2. 當(dāng)前未結(jié)清的小貸數(shù)量
3. 歷史逾期中的最大逾期天數(shù)

第一個(gè)突破口：利用90天征信修復(fù)期
很多人不知道的是，征信報(bào)告上的查詢記錄有效期只有90天。我特意咨詢了做風(fēng)控的朋友，他說(shuō)如果最近三個(gè)月沒(méi)新增貸款審批記錄，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。這時(shí)候再申請(qǐng)，通過(guò)率能提高40%左右。

上個(gè)月有個(gè)真實(shí)案例：小王因?yàn)轭l繁申請(qǐng)網(wǎng)貸導(dǎo)致征信花掉，在停止所有貸款申請(qǐng)3個(gè)月后，成功在友信普惠借到8萬(wàn)元。關(guān)鍵點(diǎn)在于他在這期間：
√ 還清了2筆小額消費(fèi)貸
√ 保持信用卡全額還款
√ 沒(méi)有新增任何貸款審批

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

第二個(gè)突破口：優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)
友信普惠的算法特別關(guān)注多頭借貸情況。如果同時(shí)有超過(guò)3家網(wǎng)貸未結(jié)清，系統(tǒng)會(huì)直接判定為高風(fēng)險(xiǎn)。建議優(yōu)先結(jié)清低于1萬(wàn)元的小額貸款，把賬戶數(shù)控制在3個(gè)以內(nèi)。

有個(gè)取巧的辦法是：
① 先申請(qǐng)額度較高的單筆貸款
② 用這筆錢結(jié)清零散的小額網(wǎng)貸
③ 提供結(jié)清證明給平臺(tái)復(fù)審

征信花了也能下款的替代平臺(tái)

如果友信普惠暫時(shí)沒(méi)通過(guò)，這幾個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控模型更注重收入穩(wěn)定性：

1. 拍拍貸精英貸
適合有社保公積金的上班族，最高可借20萬(wàn)。有個(gè)亮點(diǎn)是支持公積金授權(quán)提額，月利率0.8%起。需要特別注意，他們要求近半年征信查詢不超過(guò)8次。

2. 360借條周轉(zhuǎn)金
大數(shù)據(jù)風(fēng)控做得比較智能，如果有穩(wěn)定的支付寶消費(fèi)記錄，就算征信有少量逾期也能過(guò)。最近新出的企業(yè)主專享通道，營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿1年可申請(qǐng)30萬(wàn)額度。

3. 宜人貸工薪貸
對(duì)征信花的容忍度較高，但要提供6個(gè)月的工資流水。有個(gè)隱藏技巧：綁定企業(yè)郵箱申請(qǐng)，額度會(huì)比普通通道高出30%左右。

第三個(gè)突破口：資產(chǎn)證明補(bǔ)充
友信普惠的線下門店有個(gè)特色服務(wù)：接受車輛行駛證作為輔助材料。即使征信花了，只要名下有全款車，最高能申請(qǐng)車輛評(píng)估價(jià)70%的貸款。這個(gè)渠道知道的人不多，但成功率能達(dá)到65%以上。

最后提醒大家，征信修復(fù)需要時(shí)間積累。建議每個(gè)月自查一次征信報(bào)告，重點(diǎn)觀察這三個(gè)指標(biāo)：
? 賬戶狀態(tài)是否正常
? 歷史逾期是否超過(guò)90天
? 授信總額是否超出收入10倍

只要掌握好這三個(gè)突破口，配合正確的申請(qǐng)策略，征信花了也能找到合適的貸款渠道。不過(guò)千萬(wàn)別病急亂投醫(yī)，那些宣傳"百分百下款"的平臺(tái)，十有八九都是詐騙陷阱！