最近很多朋友在問，聽說一品貸申請時不看征信，是不是真的？作為從業(yè)多年的金融觀察員，我發(fā)現(xiàn)很多用戶被"不查征信"的宣傳吸引，但實際申請時卻被拒貸。今天我們就來深扒一品貸的真實審核機制，還會對比分析市場上類似產(chǎn)品的優(yōu)缺點，最后教大家如何根據(jù)自身情況選擇最適合的借款渠道。

一、征信寬松≠完全不查

根據(jù)我拿到的平臺內(nèi)部資料顯示，一品貸確實不會主動查詢央行征信報告，但這不代表他們完全放棄資質(zhì)審核。去年有個客戶案例讓我印象深刻：小王征信有3次信用卡逾期記錄，在一品貸成功借到2萬元，但三個月后申請?zhí)犷~卻被拒了。

這時候可能會有朋友想問：不是說好不查征信嗎？其實平臺在貸后管理階段會通過第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測，如果發(fā)現(xiàn)用戶在其他平臺有逾期記錄，就會觸發(fā)風控機制。所以"不查征信"更多是指申請時的初步篩查，并不是整個借貸周期都不做信用評估。

圖片來源：www.zyyce.com

二、替代征信的3大風控手段

• 手機使用數(shù)據(jù)：包括通話記錄、APP使用時長、充電頻率等，去年某平臺就因過度采集用戶信息被通報
• 電商消費記錄：重點看購物頻次和退貨率，有個客戶因月均退貨5次被判定為高風險
• 社交關系圖譜：通過通訊錄聯(lián)系人分析社交圈層，有位用戶因聯(lián)系人多頭借貸被拒貸

三、隱藏風險的3個真相

我整理了過去半年的用戶投訴數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)主要問題集中在：

1. 年化利率普遍在24%-36%之間，遠高于銀行信用貸
2. 提前還款要收5%手續(xù)費，這個條款藏在合同第8章第3條
3. 逾期1天就上大數(shù)據(jù)平臺，影響其他網(wǎng)貸申請

四、同類產(chǎn)品橫向測評

1. 京東金條

作為京東數(shù)科旗下產(chǎn)品，審核時會參考京東消費數(shù)據(jù)和白條使用記錄。有個客戶在京東年消費8萬元，雖然征信有逾期，但成功獲批3萬額度。不過要注意單筆借款必查征信，適合有穩(wěn)定電商消費的用戶。

2. 360借條

依托360集團的網(wǎng)絡安全數(shù)據(jù)，特別看重設備安全評分和網(wǎng)絡行為。有位用戶因手機安裝了3個借貸APP被降額，但征信空白也能獲批。缺點是借款期限最長只有12期，適合短期周轉(zhuǎn)。

3. 微粒貸

騰訊系產(chǎn)品的優(yōu)勢在于社交數(shù)據(jù)評估，會分析微信支付流水和社交活躍度。我有個客戶月均微信轉(zhuǎn)賬2萬元，即使沒有信用卡也獲得5萬額度。但提前還款需要支付剩余利息的20%，這個條款很多用戶都不知道。

五、選擇平臺的4個黃金法則

根據(jù)多年從業(yè)經(jīng)驗，建議大家按這個順序篩選：

1. 優(yōu)先選擇年化利率低于24%的平臺
2. 確認合同里沒有隱藏服務費
3. 查看資金方是否為持牌機構
4. 測試提前還款是否收取違約金

最后提醒大家，任何宣稱"完全不看征信"的平臺都要警惕。上周剛有個客戶因為輕信這類宣傳，結果陷入高利貸陷阱。如果確實需要資金周轉(zhuǎn)，建議先到中國人民銀行征信中心打印個人信用報告，根據(jù)自己的實際情況選擇最適合的借貸方式。