最近總收到粉絲私信問(wèn)"手頭緊該用信用卡還是網(wǎng)貸"，這問(wèn)題確實(shí)讓很多人糾結(jié)。其實(shí)吧，選對(duì)渠道能省下不少利息，但要是踩了坑可能越借越窮。今天咱們就掰開(kāi)揉碎了聊聊信用卡和網(wǎng)貸的區(qū)別，順便給大伙推薦幾個(gè)靠譜平臺(tái)，全程干貨記得拿小本本記好。

一、信用卡和網(wǎng)貸到底差在哪？

先說(shuō)信用卡，這玩意就像個(gè)備用錢(qián)包。平時(shí)用著方便，免息期最長(zhǎng)能到56天，適合短期周轉(zhuǎn)。比如招行的young卡，剛畢業(yè)的大學(xué)生也能辦，初始額度普遍在1-5萬(wàn)。不過(guò)要注意，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一般是1%，日息萬(wàn)分之五，算下來(lái)年化能到18%！

網(wǎng)貸就靈活多了，像支付寶的借唄，實(shí)時(shí)審批秒到賬是最大優(yōu)勢(shì)。但各家利息差距很大，有的日息低至0.02%（年化7.2%），高的能到0.1%（年化36%）。這里提醒大家，超過(guò)24%的利息部分可以協(xié)商減免，這可是民法典明文規(guī)定的。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、申請(qǐng)前必看的三大避坑指南

• 坑點(diǎn)1：隱性費(fèi)用藏得深 有些平臺(tái)會(huì)收"服務(wù)費(fèi)""擔(dān)保費(fèi)"，把這些算進(jìn)去實(shí)際利率直接翻倍
• 坑點(diǎn)2：還款方式有貓膩 等本等息看著月供低，實(shí)際利息比等額本息高30%以上
• 坑點(diǎn)3：征信影響想不到 頻繁申請(qǐng)網(wǎng)貸會(huì)讓征信報(bào)告變"花"，以后房貸車貸都受影響

三、實(shí)測(cè)推薦的靠譜平臺(tái)

1. 借唄（支付寶）

螞蟻集團(tuán)旗下產(chǎn)品，日息0.015%-0.06%，最高20萬(wàn)額度。系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估，經(jīng)常用支付寶消費(fèi)的容易開(kāi)通。有個(gè)小技巧，每月20號(hào)更新芝麻信用分，這時(shí)候申請(qǐng)通過(guò)率更高。

2. 京東金條

京東金融的拳頭產(chǎn)品，白條用戶基本都能開(kāi)通。年化利率7.2%起，支持隨借隨還。最近新出的"提額包"活動(dòng)，每月還白款能漲500-2000額度，適合需要長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)的朋友。

3. 360借條

適合征信空白的小白，通過(guò)率能達(dá)到75%以上。最高能借20萬(wàn)，分24期還款。有個(gè)特色功能是提前還款不收手續(xù)費(fèi)，用滿3個(gè)月還能申請(qǐng)降息，算是比較良心的平臺(tái)。

四、申請(qǐng)被拒怎么辦？試試這3招

上周有個(gè)粉絲連著被5家平臺(tái)拒貸，我?guī)退榱苏餍挪虐l(fā)現(xiàn)問(wèn)題。原來(lái)他半年內(nèi)申請(qǐng)了11次貸款，征信查詢記錄都排成火車了。這種情況建議：

1. 暫停所有貸款申請(qǐng)3個(gè)月
2. 綁定工資卡做流水
3. 申請(qǐng)張信用卡養(yǎng)征信

還有個(gè)冷知識(shí)，信用卡現(xiàn)金分期不上征信，著急用錢(qián)可以優(yōu)先考慮。比如建行的快貸，年化4.35%比很多網(wǎng)貸都低。

五、終極選擇公式

最后給大伙總結(jié)個(gè)萬(wàn)能公式：
1萬(wàn)以內(nèi)用信用卡取現(xiàn) > 1-5萬(wàn)選銀行消費(fèi)貸 > 5萬(wàn)以上考慮抵押貸
網(wǎng)貸更適合應(yīng)急周轉(zhuǎn)，記得優(yōu)先選持牌機(jī)構(gòu)。千萬(wàn)別碰那些"無(wú)視黑白戶"的平臺(tái)，十有八九都是高利貸！

說(shuō)到底，借錢(qián)這事要量力而行。實(shí)在周轉(zhuǎn)不開(kāi)，優(yōu)先找親朋好友拆借。要是已經(jīng)借了不少，建議做個(gè)還款計(jì)劃表，先還利息高的，慢慢上岸才是正道。記住，能用信用卡解決的別碰網(wǎng)貸，能找銀行的別信小廣告，咱們穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匕讶兆舆^(guò)好最重要。