最近有粉絲私信問，自己信用卡刷爆了，網貸也有好幾筆，這種情況還能貸款嗎？其實啊，負債高≠借不到錢！今天我就用從業5年的經驗，幫大家扒一扒那些不為人知的借款渠道。不過咱先說清楚，借錢要量力而行，千萬別拆東墻補西墻...

一、為什么負債高還能借到錢？

很多人以為負債率高貸款死刑，這其實是個誤區。去年有個客戶，雖然信用卡用了80%，但因為公積金基數2萬+，最后還是批了30萬信用貸。銀行主要看三個關鍵點：

• 收入穩定性：工資流水比負債更重要
• 抵押物價值：有房有車就是硬通貨
• 平臺政策：有些產品專做"次優客群"

二、5個實用借款渠道

1. 抵押貸款"曲線救國"

拿我表弟舉例，去年做生意虧了欠40萬，最后把按揭中的房子做了二抵，竟然多貸出60萬。不過要注意，現在抵押率普遍在評估價7成左右，別輕信那些說能貸9成的中介。

2. 擔保人模式

上周剛幫客戶老張操作成功，他本身負債率150%，但找了公務員朋友擔保，最終在農商行拿到20萬。這里劃重點：擔保人要有穩定職業，最好是體制內人員。

圖片來源：www.zyyce.com

3. 特定銀行產品

• 招商銀行生意貸：看中經營流水，負債率放寬到80%
• 平安銀行車主貸：有車就能貸，不查網貸筆數
• 南京銀行信易貸：公積金基數1萬起，負債率≤100%

4. 消費金融公司

像馬上消費金融的"優逸花"，只要芝麻分650+，哪怕有當前逾期也能試試。不過利率普遍在18%-24%，適合短期周轉。

5. 保單質押貸款

如果你有買過年金險或終身壽險，現在80%的保單都能貸出現金價值的80%。比如年交5萬的保單，第3年大概能貸12萬，利率只要5%左右。

三、重點平臺產品推薦

【招聯好期貸】

持牌機構中門檻較低的選擇，特別適合有公積金但負債高的上班族。最高額度20萬，系統自動審批最快5分鐘到賬。有個小技巧：連續3個月往支付寶存錢，能提高通過率。

【平安普惠車主貸】

只要有行駛證就能申請，不押車不裝GPS。估值100萬的車，最高能貸70萬。注意！這個產品查征信但不上征信，對后續貸款影響較小，年化利率10.8%起。

【京東金條】

大數據風控的典范，京東購物活躍用戶容易出額度。有個客戶白條欠3萬，金條居然又給了5萬額度。關鍵點在于每月至少3次京東支付記錄，使用小金庫還能提額。

四、避坑指南

上個月有個粉絲差點被騙，說是負債高也能辦信用卡，結果被收了1萬手續費。這里提醒大家：

1. 任何前期收費的都是騙子
2. 說能"包裝資料"的中介別信
3. 年利率超過24%的果斷放棄

最后說句掏心窩的話，高負債借錢終究是權宜之計。我見過太多以貸養貸崩盤的案例，最好的解決辦法還是增加收入+協商還款。如果真有資金需求，建議先打份征信報告，我可以幫你看下哪些渠道通過率高。