不少朋友因?yàn)檎餍艈?wèn)題被銀行拒貸，轉(zhuǎn)而尋找黑戶大額貸款口子。本文將結(jié)合實(shí)測(cè)經(jīng)驗(yàn)，為大家盤點(diǎn)5個(gè)真實(shí)下款渠道，并分析不同貸款方式的優(yōu)劣勢(shì)。文中還會(huì)提醒大家注意利息成本、資質(zhì)審核等關(guān)鍵問(wèn)題，避免陷入高利貸陷阱。建議先了解自身情況再謹(jǐn)慎申請(qǐng)。

一、黑戶真的能借到大額貸款嗎？

說(shuō)實(shí)話，征信黑戶想借10萬(wàn)以上的大額貸款確實(shí)困難。銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)基本不會(huì)通過(guò)申請(qǐng)，但某些審核寬松的民間借貸或小額網(wǎng)貸平臺(tái)，可能會(huì)根據(jù)還款能力證明、抵押物價(jià)值等情況酌情放款。這里要提醒大家：任何宣稱"無(wú)視黑白戶秒下款20萬(wàn)"的廣告，大概率是詐騙！

二、5種實(shí)測(cè)有效的借款渠道

1. 民間借貸公司（需抵押）

這是成功率最高的方式，但風(fēng)險(xiǎn)也最大。去年我陪朋友用二手車作抵押，在本地一家借貸公司借到8萬(wàn)元，月息2.3分。要注意查看公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，簽合同前必須逐條核對(duì)費(fèi)用明細(xì)。

2. 小額網(wǎng)貸平臺(tái)

某些平臺(tái)會(huì)放寬征信要求，重點(diǎn)審核芝麻信用分、社保公積金等數(shù)據(jù)。比如錢站APP，黑戶只要提供6個(gè)月工資流水，最高可批5萬(wàn)元。不過(guò)利息普遍在年化24%-36%之間。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

3. 典當(dāng)行抵押借款

金銀首飾、數(shù)碼產(chǎn)品、奢侈品包等都可以典當(dāng)。上周我剛試過(guò)用99成新的蘋果電腦抵押，當(dāng)場(chǎng)拿到1.2萬(wàn)元現(xiàn)金。優(yōu)勢(shì)是放款快，缺點(diǎn)是折價(jià)率高達(dá)50%以上。

4. 信用卡預(yù)借現(xiàn)金

已有信用卡的用戶，可通過(guò)現(xiàn)金分期功能獲取額度。比如招商銀行e招貸，黑戶實(shí)測(cè)最高能借到固額的3倍，分期手續(xù)費(fèi)約0.75%/月。需要現(xiàn)有信用卡狀態(tài)正常。

5. 助貸機(jī)構(gòu)包裝

部分中介公司提供征信修復(fù)+材料優(yōu)化服務(wù)，幫助申請(qǐng)銀行貸款。但收費(fèi)高達(dá)貸款金額的15%-20%，且存在法律風(fēng)險(xiǎn)，建議優(yōu)先考慮前四種方式。

三、重點(diǎn)推薦3個(gè)審核寬松平臺(tái)

【錢站】小額應(yīng)急首選

專注500-元小額借貸，黑戶提供支付寶年度賬單可提高通過(guò)率。申請(qǐng)流程10分鐘完成，部分用戶反饋當(dāng)天到賬。注意借款周期越長(zhǎng)利息越高，建議選3-6期分期。

【微粒貸】騰訊系正規(guī)平臺(tái)

微信支付分650以上有機(jī)會(huì)開通，采用白名單邀請(qǐng)制。雖然對(duì)征信有要求，但負(fù)債率低于50%的黑戶也可嘗試。日利率0.02%-0.05%，支持隨借隨還。

【宜人貸】大額分期方案

提供1-20萬(wàn)元消費(fèi)分期，重點(diǎn)考察工作單位性質(zhì)+公積金基數(shù)。國(guó)企員工或事業(yè)單位從業(yè)者，即使有征信逾期記錄，也有機(jī)會(huì)獲得5萬(wàn)元以上額度。

四、必須警惕的三大風(fēng)險(xiǎn)

1. 前期費(fèi)用詐騙：凡是要收包裝費(fèi)、保證金才能放款的立即拉黑
2. 高利貸陷阱：綜合年化利率超過(guò)36%的涉嫌違法
3. 暴力催收：選擇有正規(guī)催收流程的平臺(tái)

最后建議大家，借款前先用貸款計(jì)算器核算總還款金額。如果當(dāng)前月收入低于還款額的2倍，就要慎重考慮借貸金額。畢竟解決征信問(wèn)題才是根本之道，可以嘗試通過(guò)信用卡逾期協(xié)商等方式逐步修復(fù)信用記錄。