最近收到很多粉絲私信問："如果貸款不還征信會怎樣？會不會被起訴啊？" 作為從業6年的金融領域作者，今天必須掏心窩子跟大家聊聊這件事。先給結論：逾期3天和3個月完全是兩碼事，但超過90天不還——你的信用基本就廢了。

一、征信系統比你想象得更"記仇"

很多人以為逾期幾天沒什么大不了，去年有個客戶王先生，微粒貸晚還了3天，結果申請房貸時被銀行要求多交15%首付。現在的征信系統是T+1實時更新，超過還款日當天24點就算逾期。

二、5大核心后果必須知道

1. 征信黑名單直達5年
央行規定不良記錄保留期是5年，但要注意：是從結清欠款之日開始算5年，不是從逾期那天

2. 罰息像滾雪球
某網貸平臺的罰息公式：
日利率正常利率×1.5
比如原本日息0.05%，逾期后直接漲到0.075%，30天就多出22.5%利息

3. 催收連環call
第1個月：機器人提醒
第2個月：真人催收每天3通
第3個月：外包公司上門（去年某頭部平臺外包催收率達83%）

圖片來源：www.zyyce.com

4. 司法程序說來就來
金額超過5萬的逾期，銀行必起訴。去年某股份制銀行批量起訴了2143件信用卡逾期案，最低標的額3.8萬

5. 生活全方位受限
? 高鐵/飛機票購買限制
? 子女上私立學校被拒
? 公務員政審不通過
? 連支付寶芝麻分都掉到550以下

三、補救措施分階指南

黃金30天：
立即聯系客服說明情況，部分銀行有3天寬限期不上報征信

逾期90天內：
1. 優先還清上征信的貸款
2. 開具非惡意逾期證明
3. 保持其他賬戶正常還款

超過90天：
需要準備工資流水+資產證明與銀行協商，可嘗試申請：
? 利息減免
? 最長60期分期
? 停止催收

四、這些正規渠道更靠譜

1. 螞蟻借唄
年化利率7.3%起，3分鐘到賬，征信記錄顯示為重慶螞蟻小貸，單筆借款超過3萬才會在征信顯示完整記錄

2. 京東金條
新用戶首期免息30天，日利率最低0.019%，特別適合3個月內短期周轉

3. 平安普惠
抵押貸利率4.35%起，信用貸最高50萬額度，但審批時需要提供6個月社保連續繳納記錄

五、重要數據警示

根據央行2023年支付體系報告：
? 信用卡逾期半年未償信貸總額865億元
? 網貸逾期率最高達28.7%
? 失信被執行人平均年齡33.5歲

最后說句實在話：現在很多平臺都推出延期還款政策，與其等逾期后補救，不如提前做好資金規劃。記住：信用才是這個時代最值錢的資產。