最近總聽人說(shuō)“不上征信的貸款不用還”，這話聽著是不是特別誘人？先別急著心動(dòng)！上周老張就因?yàn)檩p信這種說(shuō)法，被催收公司堵在家門口要債。今天咱們就掰開揉碎了聊聊，那些不納入央行征信的貸款，到底能不能當(dāng)免費(fèi)午餐。這里要特別提醒大家，即使某些平臺(tái)不報(bào)送征信數(shù)據(jù)，借貸合同依然具有法律效力，不信你看完下文就知道...

一、為什么有人覺得不上征信就不用還？

這事兒得從2018年民間借貸新規(guī)說(shuō)起。當(dāng)時(shí)確實(shí)有些現(xiàn)金貸平臺(tái)沒接入征信系統(tǒng)，部分借款人發(fā)現(xiàn)逾期后征信報(bào)告沒顯示，就誤以為可以不用還款。但要注意！現(xiàn)在90%的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都已完成征信對(duì)接，剩下那些不報(bào)征信的，多半是游走在灰色地帶的平臺(tái)。

必須知道的3個(gè)現(xiàn)實(shí)情況：

• 借款合同有效性：根據(jù)《民法典》第六百七十六條，只要借貸關(guān)系成立就受法律保護(hù)
• 催收手段升級(jí)：現(xiàn)在很多平臺(tái)會(huì)通過(guò)社交數(shù)據(jù)畫像精準(zhǔn)催收
• 行業(yè)信息共享：第三方征信機(jī)構(gòu)已收錄大量非銀機(jī)構(gòu)借貸記錄

二、不還款的真實(shí)代價(jià)遠(yuǎn)超想象

去年有個(gè)真實(shí)案例：小王借了某不查征信的網(wǎng)貸2萬(wàn)元，逾期半年后要還的金額變成4.8萬(wàn)！這可不是夸張，很多平臺(tái)的日息能達(dá)到0.3%，算下來(lái)年化利率超過(guò)100%。更糟的是，他后來(lái)發(fā)現(xiàn)：

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

1. 通訊錄被爆：催收方群發(fā)PS的法院傳單給所有聯(lián)系人
2. 支付賬戶凍結(jié)：平臺(tái)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)直接劃扣賬戶余額
3. 職業(yè)受影響：現(xiàn)單位收到匿名舉報(bào)信說(shuō)他有經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

三、正確處理不上征信貸款的方法

如果已經(jīng)借了這類貸款，千萬(wàn)別玩消失！去年有個(gè)客戶這樣操作，結(jié)果被法院列為失信被執(zhí)行人，連高鐵都坐不了。正確的解決姿勢(shì)應(yīng)該是：

• 收集證據(jù)：保留借款合同、還款記錄、催收錄音
• 協(xié)商還款：主動(dòng)聯(lián)系平臺(tái)要求減免不合理費(fèi)用
• 法律救濟(jì)：遇到暴力催收立即向互金協(xié)會(huì)投訴

四、急需用錢時(shí)的正確打開方式

與其冒險(xiǎn)借不正規(guī)的貸款，不如選擇這些合規(guī)平臺(tái)：

1. 螞蟻借唄

支付寶旗下的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，年化利率7.2%起，500元起借，最快2分鐘到賬。所有借款記錄都會(huì)上報(bào)央行征信，但按時(shí)還款反而能積累信用分。

2. 京東金條

京東金融推出的現(xiàn)金借款服務(wù)，新人首借利率可享6折優(yōu)惠，支持隨借隨還。系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估額度，最高可借20萬(wàn)元，還款明細(xì)在征信報(bào)告顯示為正常消費(fèi)貸款。

3. 360借條

奇虎360投資的借貸平臺(tái)，通過(guò)人行征信系統(tǒng)雙重驗(yàn)證，年化綜合費(fèi)率9%起。特色是提供30天免息券，適合短期周轉(zhuǎn)需求，但要注意按時(shí)還款避免影響信用。

說(shuō)到底，任何借貸行為都是契約關(guān)系。那些宣稱“不上征信不用還”的，要么是法盲在自欺欺人，要么就是黑中介設(shè)的圈套。記住，信用社會(huì)的游戲規(guī)則正在升級(jí)，現(xiàn)在不守約的人，將來(lái)可能要付出十倍百倍的代價(jià)。