最近很多粉絲在后臺問，自家宅基地蓋房到底能不能辦貸款？今天專門花了3天時間跑銀行、問中介、查政策，把自建房貸款的渠道摸得透透的！發現原來有這么多門道，國有大行、地方銀行、消費金融公司都有對應產品，不過申請條件差別可大了。更意外的是，有些平臺還藏著專門針對農村自建房的貸款服務，這就把整理的干貨全部分享給大家！

一、自建房貸款必須知道的3個前提

先潑盆冷水，不是所有自建房都能貸到款。上周在建設銀行咨詢時，客戶經理老張特別提醒："宅基地性質、建房手續、產權證明這三個文件缺一不可"。特別是很多人在老家翻建房屋時，容易忽略辦理規劃許可證，結果貸款申請直接被退回。

1. 合法合規是貸款基礎

這里有個誤區要糾正：有宅基地證≠能貸款。銀行還要看建設工程規劃許可證和施工許可證，如果是改建擴建還要街道辦的審批文件。去年幫表弟辦貸款時就卡在這個環節，后來補了半個月材料才搞定。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 貸款額度怎么計算

各家銀行算法不太一樣，但有個通用公式：
可貸金額房屋評估價×抵押率-未償還貸款
農業銀行的小王告訴我，他們行對自建房的抵押率一般是評估價的50%-60%，比商品房低10%左右。如果是裝修貸款，最高能貸到20萬，不過需要提供裝修合同。

二、實測可用的5大貸款渠道

• 渠道1：國有銀行專項貸款
  建設銀行"建行快貸"有個農村自建房專項，年利率4.35%起，最高50萬額度。需要提供村委證明+施工合同，適合有正式施工隊伍的家庭。
• 渠道2：農商行本地政策
  像浙江農商行的"美麗家園貸"，專門針對舊房改造。有個粉絲用這個產品貸了30萬，分10年還，月供才2800多，比普通消費貸劃算不少。
• 渠道3：消費金融公司
  馬上消費金融的"安居貸"可以做到當天放款，不過額度上限20萬，適合資金缺口小的家庭。要注意他們的利率是浮動的，現在大概在8%-15%之間。

三、這些平臺千萬別錯過

1. 平安普惠"宅基貸"

線上申請特別方便，在APP上傳四證（身份證、宅基地證、規劃許可、施工許可）就能預審。有個做民宿的朋友通過這個渠道貸了40萬，從申請到放款只用了5個工作日。

2. 螞蟻借唄專項額度

支付寶用戶可以在借唄里申請"自建房裝修專項"，最高10萬額度。不過這個要看大數據評分，適合征信良好的年輕人，年化利率10.8%起。

3. 京東金融聯名產品

和部分城商行合作的"京農貸"，需要京東小白分650分以上。有個做直播的姑娘用這個貸了15萬買建材，分36期每期還4500，壓力不算大。

四、避坑指南必須收藏

最后提醒大家，千萬別信"零抵押自建房貸款"的廣告！上個月剛有個粉絲被套路貸坑了3萬手續費。正規渠道都不會收前期費用，遇到要保證金、驗資費的直接拉黑。

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