最近經(jīng)常收到讀者提問(wèn)：征信花了還能借錢(qián)嗎？網(wǎng)貸逾期記錄太多怎么辦？今天咱們就聊聊這個(gè)敏感又現(xiàn)實(shí)的話(huà)題。說(shuō)實(shí)話(huà)，黑戶(hù)爛戶(hù)借錢(qián)確實(shí)困難重重，但也不是完全沒(méi)有辦法，關(guān)鍵是要找到正規(guī)合法的渠道。本文結(jié)合多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，給大家梳理幾個(gè)實(shí)操性強(qiáng)的借款方案，記得看到最后有重要提醒！

一、先搞懂什么是"黑戶(hù)爛戶(hù)"

很多人不知道自己的信用狀況究竟多嚴(yán)重。一般來(lái)說(shuō)，近2年有連續(xù)3個(gè)月逾期，或者累計(jì)6次以上逾期記錄，基本就會(huì)被列入風(fēng)險(xiǎn)名單。要是還有法院失信記錄，那就是妥妥的"黑戶(hù)plus"了。

二、這些渠道可能還有機(jī)會(huì)

1. 民間借貸（需謹(jǐn)慎）

重點(diǎn)看親戚朋友能不能周轉(zhuǎn)，雖然開(kāi)口難但利息最低。實(shí)在要找民間機(jī)構(gòu)，必須注意三點(diǎn)：查營(yíng)業(yè)執(zhí)照、簽正規(guī)合同、年利率不超過(guò)14.6%。有個(gè)讀者去年通過(guò)商會(huì)擔(dān)保借到5萬(wàn)，月息2分還算合理。

2. 抵押貸款

如果有車(chē)產(chǎn)房產(chǎn)，可以試試典當(dāng)行或地方小貸公司。去年接觸的案例中，有客戶(hù)用二手車(chē)抵押借到評(píng)估價(jià)50%的資金，雖然利息高點(diǎn)但解了燃眉之急。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

3. 特殊分期產(chǎn)品

部分電商平臺(tái)推出"先用后付"服務(wù)，比如某多多5000元額度、某東白條購(gòu)物分期。有個(gè)取巧的方法：購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等保值商品轉(zhuǎn)賣(mài)變現(xiàn)，不過(guò)要承擔(dān)15-20%的折價(jià)損失。

三、實(shí)測(cè)可用的平臺(tái)推薦

• 京東金融-車(chē)抵貸

  適合有私家車(chē)的群體，線(xiàn)上評(píng)估15分鐘出結(jié)果，最高可貸車(chē)輛價(jià)值的70%。重點(diǎn)是不查征信大數(shù)據(jù)，但需要安裝GPS定位。有個(gè)廣州用戶(hù)通過(guò)這個(gè)渠道借到8萬(wàn)，月息1.5%分24期還。

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• 360借條-業(yè)主貸

  名下有按揭房的可以試試，憑房貸還款記錄申請(qǐng)。有個(gè)案例是客戶(hù)用縣城房產(chǎn)貸到月供金額的36倍，年化利率14%起，適合需要大額資金周轉(zhuǎn)的情況。

• 有錢(qián)花-保單貸

  持有商業(yè)保險(xiǎn)超過(guò)2年的，可以質(zhì)押保單現(xiàn)金價(jià)值。某客戶(hù)用年繳2萬(wàn)的理財(cái)險(xiǎn)貸出4.8萬(wàn)，關(guān)鍵是審批快，當(dāng)天就能到賬。

四、這些坑千萬(wàn)不能踩

最近接到不少讀者哭訴被騙經(jīng)歷，這里提醒三點(diǎn)：

1. 前期收費(fèi)的都是騙子，正規(guī)機(jī)構(gòu)不會(huì)要"保證金"
2. 說(shuō)"包裝征信"的中介別信，涉嫌偽造公文罪
3. 陰陽(yáng)合同不能簽，務(wù)必逐條核對(duì)還款明細(xì)

五、終極解決方案

與其到處找借款渠道，不如從根源解決問(wèn)題。建議做好這3件事：

• 到人民銀行打詳版征信報(bào)告
• 列出所有欠款制定還款計(jì)劃
• 主動(dòng)聯(lián)系銀行協(xié)商分期

有個(gè)真實(shí)案例：深圳王先生通過(guò)債務(wù)重組，把20萬(wàn)網(wǎng)貸整合成5年期貸款，月供從1.2萬(wàn)降到3800元。雖然過(guò)程艱難，但總算走上正軌。

最后送大家一句話(huà)：信用修復(fù)比借錢(qián)更重要！現(xiàn)在很多銀行都有"信用煥新"服務(wù)，結(jié)清逾期滿(mǎn)2年就能申請(qǐng)消除記錄。與其在借貸漩渦里掙扎，不如踏實(shí)工作早日上岸。關(guān)于信用修復(fù)的具體方法，我們下期詳細(xì)講解...