最近有個(gè)粉絲急吼吼地找我："老張啊，我明明月入過(guò)萬(wàn)，怎么申請(qǐng)網(wǎng)貸總被秒拒？"跟他仔細(xì)一聊才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)這小子去年有6次網(wǎng)貸逾期記錄。這種情況就是我們常說(shuō)的"黑戶(hù)"了，可能很多人還不知道黑戶(hù)是什么意思，今天咱們就掰開(kāi)揉碎了說(shuō)說(shuō)這個(gè)事。

一、揭開(kāi)黑戶(hù)的神秘面紗

說(shuō)到黑戶(hù)是什么意思，很多人的第一反應(yīng)都是"欠錢(qián)不還的老賴(lài)"。其實(shí)啊，這個(gè)理解只說(shuō)對(duì)了一半。根據(jù)央行征信中心數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月，我國(guó)有680萬(wàn)人因征信問(wèn)題被列入貸款黑名單。

真正的黑戶(hù)包含三種情況：

• 征信連三累六（連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6次逾期）
• 信用卡呆賬未處理
• 法院失信被執(zhí)行人

這里要特別提醒大家，很多網(wǎng)貸平臺(tái)雖然不上央行征信，但會(huì)接入百行征信等民間征信系統(tǒng)。上周有個(gè)案例，客戶(hù)在某小貸平臺(tái)逾期3次，結(jié)果在其他平臺(tái)借款時(shí)直接被系統(tǒng)攔截。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、成為黑戶(hù)的五大雷區(qū)

上個(gè)月幫客戶(hù)處理征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多人成為黑戶(hù)都是因?yàn)檫@三個(gè)原因：

1. 忽視還款日：信用卡自動(dòng)還款失敗卻不知道
2. 頻繁網(wǎng)貸查詢(xún)：30天內(nèi)申請(qǐng)貸款超過(guò)5次
3. 擔(dān)保連帶責(zé)任：朋友跑路自己背鍋

特別是第三點(diǎn)，去年有個(gè)客戶(hù)幫親戚擔(dān)保20萬(wàn)，結(jié)果親戚生意失敗跑路，現(xiàn)在這位客戶(hù)連房貸都批不下來(lái)。所以說(shuō)啊，擔(dān)保需謹(jǐn)慎，簽字前要三思。

三、黑戶(hù)自救指南

如果真的成了黑戶(hù)怎么辦？別慌，我整理了四步解決方案：

• 立即結(jié)清欠款：逾期記錄從結(jié)清日算起保留5年
• 修復(fù)征信：向金融機(jī)構(gòu)提交非惡意逾期證明
• 養(yǎng)流水：保持6個(gè)月以上穩(wěn)定銀行流水
• 嘗試抵押貸：用房產(chǎn)或車(chē)輛作為擔(dān)保

去年成功幫一個(gè)客戶(hù)通過(guò)保單貸款解決資金問(wèn)題，他持有的某保險(xiǎn)公司分紅型保單，最終貸出了現(xiàn)金價(jià)值的80%。

四、黑戶(hù)也能申請(qǐng)的靠譜平臺(tái)

經(jīng)過(guò)實(shí)測(cè)，這三個(gè)平臺(tái)對(duì)征信要求相對(duì)寬松：

1. 支付寶借唄

依托芝麻信用評(píng)分系統(tǒng)，600分以上有機(jī)會(huì)開(kāi)通。有個(gè)客戶(hù)征信有兩次逾期，但靠著798的芝麻分成功借到3萬(wàn)。日利率在0.02%-0.05%之間，隨借隨還很方便。

2. 京東金融

京東白條最近推出了臨時(shí)提額功能，購(gòu)物分期費(fèi)率最低0.3%。上周幫客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，京東更看重消費(fèi)數(shù)據(jù)，有個(gè)京東PLUS會(huì)員客戶(hù)雖然征信一般，但拿到了5萬(wàn)額度。

3. 360借條

采用自主研發(fā)的Argus風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)多頭借貸的容忍度較高。有個(gè)客戶(hù)在6個(gè)平臺(tái)有借款記錄，在這里還是通過(guò)了審核。不過(guò)要注意，年化利率7.2%起，適合短期周轉(zhuǎn)。

最后提醒各位，修復(fù)征信是個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。上個(gè)月處理的一個(gè)案例，客戶(hù)堅(jiān)持24個(gè)月正常使用信用卡，終于把征信養(yǎng)回來(lái)了。記住，信用就像鏡子，碎了再粘總有裂痕，最好的辦法就是從一開(kāi)始就小心呵護(hù)。