最近好多粉絲私信問(wèn)我：征信花了還能不能做抵押貸款？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)挺有意思的，就像上周有個(gè)開(kāi)五金店的老張，因?yàn)榍皟赡昃W(wǎng)貸點(diǎn)多了，現(xiàn)在想用房子抵押進(jìn)貨，結(jié)果跑了七八家銀行都被拒。今天咱們就來(lái)掰扯掰扯，征信花了到底能不能抵押借錢(qián)？這里頭有哪些門(mén)道？

一、征信花了不等于被判"死刑"

首先咱們得整明白，銀行看征信主要看啥？重點(diǎn)就三個(gè)：逾期記錄、查詢(xún)次數(shù)、負(fù)債比例。 像老張這種情況，主要是去年疫情期間頻繁申請(qǐng)網(wǎng)貸，導(dǎo)致征信報(bào)告上密密麻麻幾十條查詢(xún)記錄。但抵押貸款和信用貸款有個(gè)本質(zhì)區(qū)別——抵押物才是硬通貨。

1. 銀行眼中的"安全墊"

某股份制銀行信貸部主管跟我說(shuō)過(guò)："我們做抵押貸款，其實(shí)更看重抵押物價(jià)值。只要不是當(dāng)前逾期，查詢(xún)次數(shù)多點(diǎn)也不是一票否決。"這話啥意思？抵押物就像給銀行吃了定心丸，特別是像北上廣深這些一線城市的房產(chǎn)，銀行處置起來(lái)容易，自然愿意放寬征信要求。

二、實(shí)操中的三個(gè)破局妙招

說(shuō)個(gè)真實(shí)案例，去年接觸的客戶(hù)小王，因?yàn)檠b修貸連續(xù)被拒3次，后來(lái)我們幫他這么操作：

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

• 選對(duì)抵押物類(lèi)型：用他名下商鋪代替住宅，評(píng)估價(jià)直接多出50萬(wàn)
• 補(bǔ)充收入證明：把網(wǎng)店流水整理成正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表
• 找專(zhuān)業(yè)助貸機(jī)構(gòu)：通過(guò)他們對(duì)接農(nóng)商行，利率還比大行低0.5%

1. 不同銀行的隱藏規(guī)則

這里有個(gè)冷知識(shí)：城商行對(duì)征信的容忍度普遍比四大行高2-3級(jí)。比如某城商行最新政策，抵押物評(píng)估值超過(guò)300萬(wàn)的話，最近半年查詢(xún)次數(shù)可以放寬到15次。這個(gè)數(shù)據(jù)你在官網(wǎng)絕對(duì)查不到，都是業(yè)內(nèi)才知道的"潛規(guī)則"。

三、這些產(chǎn)品你可能不知道

根據(jù)最新市場(chǎng)調(diào)研，這三個(gè)平臺(tái)的抵押貸產(chǎn)品對(duì)征信要求相對(duì)寬松：

1. 平安普惠宅e貸

亮點(diǎn)是支持二押，最高能貸到房產(chǎn)價(jià)值的85%。有個(gè)客戶(hù)去年用這套方案，把按揭中的房子二次抵押，竟然拿到了比首套房貸還低的利率。不過(guò)要注意他們的服務(wù)費(fèi)收取方式，建議簽約前一定要算清綜合成本。

2. 京東金融抵押貸

依托京東生態(tài)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，對(duì)淘寶店主、微商等新業(yè)態(tài)從業(yè)者特別友好。有個(gè)做直播帶貨的客戶(hù)，雖然征信有18次查詢(xún)記錄，但憑借京東店鋪的穩(wěn)定流水，3天就批了150萬(wàn)額度。

3. 度小滿(mǎn)房產(chǎn)抵押

最近推出的"先息后本"產(chǎn)品挺有意思，前3年只需要還利息。特別適合需要資金周轉(zhuǎn)的小企業(yè)主，不過(guò)要注意第四年開(kāi)始的本金償還壓力。

四、最后的忠告

最后說(shuō)句掏心窩的話：抵押貸款是把雙刃劍。去年有個(gè)做餐飲的老板，把房子抵押貸款擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，結(jié)果遇到疫情反復(fù)，現(xiàn)在連本帶息欠了200多萬(wàn)。所以大家在操作時(shí)一定要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，千萬(wàn)別把最后的安全墊也賭進(jìn)去。

說(shuō)到底，征信花了確實(shí)會(huì)影響貸款，但絕不是絕路。關(guān)鍵是要找到適合自己的融資方案，用好抵押物的杠桿價(jià)值。如果看完還有不明白的，歡迎在評(píng)論區(qū)留言，看到都會(huì)回復(fù)。