最近有老鐵問，征信花了或者芝麻分不夠還能不能借錢？其實(shí)市面上確實(shí)存在一些不看征信和芝麻信用的借款渠道。本文深度解析這類產(chǎn)品的運(yùn)作邏輯，推薦3個(gè)正規(guī)平臺(tái)，并揭秘申請(qǐng)時(shí)的避坑指南。文章全程說人話，幫你理清思路少走彎路。

一、為什么有些平臺(tái)不查征信和芝麻分？

很多人誤以為所有貸款都要查征信，其實(shí)資金方不同，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)就不同。比如某些消費(fèi)金融公司會(huì)側(cè)重分析用戶的通訊錄穩(wěn)定性和銀行流水規(guī)律性，而部分持牌機(jī)構(gòu)推出的新人專享通道，確實(shí)存在放寬審核的情況。

1.1 審核側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移的三大表現(xiàn)

現(xiàn)在很多平臺(tái)開始采用多維度評(píng)估：

圖片來源：www.zyyce.com

• 手機(jī)實(shí)名時(shí)長(zhǎng)：超過6個(gè)月的號(hào)碼更受信任
• 銀行卡交易頻次：體現(xiàn)收入穩(wěn)定性
• APP使用軌跡：通過SDK檢測(cè)是否安裝風(fēng)控類軟件

二、實(shí)測(cè)可用的正規(guī)渠道推薦

經(jīng)過30天實(shí)測(cè)，篩選出這三個(gè)通過率較高的平臺(tái)（均持有金融牌照）：

2.1 小花錢包-極速版

主打白名單機(jī)制，新用戶首次借款不查征信，重點(diǎn)驗(yàn)證運(yùn)營(yíng)商的通話記錄。申請(qǐng)時(shí)會(huì)要求讀取近3個(gè)月通話詳單，主要排查是否含有催收電話。額度范圍在2000-5萬元，日息0.05%起，適合需要短期周轉(zhuǎn)的用戶。

2.2 樂享借-應(yīng)急通道

采用擔(dān)保人模式，如果芝麻分低于600分，可以添加信用良好的緊急聯(lián)系人。系統(tǒng)會(huì)通過關(guān)系圖譜分析判斷聯(lián)系人可靠性，最高可借20萬元。特別注意該平臺(tái)提前還款無違約金，適合資金流動(dòng)不規(guī)律的人群。

2.3 信用飛-新人專享

通過電商數(shù)據(jù)授信，重點(diǎn)考察京東/拼多多賬號(hào)的消費(fèi)記錄。要求最近半年月均消費(fèi)500元以上，收貨地址穩(wěn)定的用戶更容易通過。額度3000元起步，可分3-12期，特別適合網(wǎng)購(gòu)達(dá)人。

三、申請(qǐng)時(shí)必須注意的五個(gè)細(xì)節(jié)

就算找到合適平臺(tái)，這些實(shí)操技巧能提升通過率：

1. 申請(qǐng)時(shí)間：工作日上午10點(diǎn)系統(tǒng)通過率更高
2. 資料填寫：?jiǎn)挝坏刂芬_到樓層，增加可信度
3. 人臉識(shí)別：務(wù)必在光線充足的環(huán)境操作
4. 接聽回訪：回答要與申請(qǐng)資料完全一致
5. 放款方式：優(yōu)先選擇對(duì)私轉(zhuǎn)賬，避免第三方代扣

四、這些情況千萬要警惕！

如果遇到以下情形請(qǐng)立即停止操作：

• 要求提前支付工本費(fèi)/保證金
• 通過社交軟件發(fā)送不明鏈接
• 聲稱100%通過的虛假承諾
• 年化利率超過24%的違規(guī)產(chǎn)品

最后提醒大家，任何貸款都要量力而行。如果暫時(shí)不符合條件，可以先通過信用卡分期或親友周轉(zhuǎn)過渡。畢竟征信修復(fù)需要時(shí)間，與其冒險(xiǎn)借高息貸款，不如先養(yǎng)好信用再申請(qǐng)正規(guī)產(chǎn)品。