最近很多朋友在問，有沒有既能分24期還款，又是正規靠譜的網貸平臺？其實現在市面上確實有不少選擇，不過咱們得學會辨別哪些是持牌機構，哪些可能存在風險。今天就帶大家扒一扒這類平臺的特點，還會推薦幾個經過驗證的產品，順便說說申請時要注意的"坑"。

一、什么樣的網貸才算正規？

先別急著申請，咱們得先搞懂正規網貸的三大硬指標：

• ??必須持有銀保監會頒發的《金融許可證》
• ??年化利率要明示且不超過36%
• ??在應用商店能搜到官方APP（不能只有網頁端）

之前有個同事就踩過雷，在不知名平臺借了錢，結果發現合同里藏著服務費、擔保費等七七八八的費用，實際年利率都超過50%了。所以大家一定要擦亮眼睛！

二、精選分24期還款的靠譜平臺

1. 360借條

作為奇富科技旗下的產品，持牌經營這點可以放心。最高能申請20萬額度，支持6-24期靈活分期，最快5分鐘到賬。有個朋友上個月裝修房子，就是在這申請的8萬分24期，月供不到4000，關鍵是沒有隱藏費用。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 京東金條

京東金融的王牌產品，特別適合經常在京東購物的用戶。系統會根據消費記錄給額度，信用好的能拿到超低日息0.019%。有個做電商的小老板，就是靠這個解決了旺季進貨的資金周轉。

3. 螞蟻借唄

支付寶的"親兒子"，雖然開通要看芝麻分，但勝在操作方便。有個自由職業者朋友，疫情期間靠借唄的2萬分24期渡過難關，每期還916元，壓力不算太大。不過要注意，提前還款可能收手續費。

4. 度小滿

百度旗下的金融服務，審核速度特別快。最近有個剛工作的小年輕，用這個平臺借了3萬學費分期，年化利率才7.2%，比很多信用卡分期都劃算。不過要注意，首次借款額度可能不高。

三、申請時這些細節要注意

上周幫親戚申請貸款時發現，很多平臺藏著這些"小心機"：

• ?號稱免息卻收高額服務費
• ?前3期低息后面突然漲利率
• ?自動開通付費會員才能提現

建議大家重點看《借款合同》的第四部分，那里會寫明所有費用。有個實用技巧：用IRR公式自己算真實年利率，別信廣告上寫的"日息萬五"這種宣傳。

四、分期數是不是越長越好？

雖然分24期能減輕月供壓力，但總利息會多出不少。舉個例子：借5萬年利率12%，分12期總利息3250元，分24期就要6500元。所以建議根據收入情況選擇，如果是長期穩定收入，選長期更劃算；要是有年終獎這類額外收入，還是選短期更省利息。

最后提醒大家，申請前一定要上央行征信中心官網查下自己信用報告，太多查詢記錄會影響審批。如果遇到暴力催收或者高利貸，記得保留證據打銀保監會熱線投訴。

其實現在正規網貸審批都挺人性化的，像招聯好期貸、美團借錢這些也可以考慮。關鍵是要量力而行，別為了分期而分期。畢竟借錢是要還的，理性消費才是王道！