哎，征信這么差還能貸到款嗎？最近總收到讀者私信問這個問題。說實話，很多朋友都是信用卡逾期、網貸拖欠把征信搞花了，等到急用錢的時候才追悔莫及。不過別急著灰心，今天咱們就掰開了揉碎了講講，征信差到連銀行都搖頭的情況下，到底還有哪些渠道能貸到十萬塊？當然要先說清楚，這些方法都有前提條件和風險，你可要睜大眼睛看仔細了...

一、你的征信到底"差"到什么程度？

先別急著找貸款渠道，咱們得先搞清楚自己的處境。最近有個粉絲把征信報告發給我看，5年內有23次逾期記錄，這種確實算得上"黑戶"級別。但有些朋友只是近三個月查詢次數過多，其實還有轉圜余地。

• 輕度受損：近兩年有1-2次短期逾期
• 中度受損：存在連續逾期或當前逾期
• 嚴重受損：有呆賬記錄或法律糾紛

二、貸款前的必修功課

上周幫老同學整理資料時發現，很多人連基礎準備都沒做好。想要提高成功率，這三件事必須做：

圖片來源：www.zyyce.com

1. 修復征信的定時炸彈：先把當前逾期結清，記得要開結清證明
2. 準備輔助材料：社保繳費記錄、支付寶芝麻信用分都整理好
3. 算清資金缺口：別為了湊整數多貸款，利息會壓垮人的

三、可嘗試的貸款渠道實測

1. 抵押貸款（成功率★★★）

去年幫親戚用二手車做抵押，硬是從典當行貸出8萬。雖說利息比銀行高，但至少解了燃眉之急。注意要找正規持牌機構，別碰那些收"手續費"的黑中介。

2. 擔保貸款（成功率★★☆）

這個辦法有點"傷人脈"，得找到愿意為你擔保的親友。有個案例是公務員朋友做擔保，最終在農商行貸到12萬，不過要提醒擔保人可能要承擔連帶責任。

3. 民間借貸平臺（成功率★★☆）

像京東金融的"借錢"版塊，部分產品會參考電商數據。不過要注意看年化利率，超過24%的就要警惕了。

4. 親友拆借（成功率★☆☆）

雖然不算正規貸款，但確實是成本最低的方式。建議寫好借條注明利息，別因為錢傷了感情。

四、這些平臺或許能幫到你

五、血淚教訓要記牢

去年有個客戶同時申請7家網貸，結果征信查詢記錄爆了。這里劃重點：每月貸款申請不要超過3次，申請間隔最好保持15天以上。

最后提醒大家，修復征信需要時間。有個粉絲堅持按時還款兩年，終于把逾期記錄覆蓋了。記住，信用就像玻璃杯，打碎容易修復難，且貸且珍惜吧！