申請貸款后選擇合適的分期方式，就像網購要挑對尺碼一樣重要。今天咱們就掰開揉碎了聊聊市面上常見的5種分期還款方式，每種都結合真實案例講講適合什么人群，最后還會推薦幾個靠譜平臺。看完這篇，包你找到最省錢的還款姿勢！

一、等額本息：月供固定的小白首選

這種還款方式最常見，舉個??，張三去年借了20萬裝修貸，分36期還，每月固定還6215元。前18個月主要還利息，后18個月本金占比逐步提高。

優點：還款壓力穩定，適合預算固定的上班族

缺點：總利息比等額本金多10%-15%

建議：剛工作3年內的年輕人優先考慮

二、等額本金：越還越少的進階玩法

李四最近創業借了50萬，選擇這種還款方式。首月要還元，之后每月遞減200元左右，到第36個月只用還元。

優點：總利息更少，適合收入遞增人群

缺點：前6個月還款壓力是等額本息的1.3倍

圖片來源：www.zyyce.com

注意：年收入增長率超8%的人更劃算

三、先息后本：短期周轉的靈活選擇

開餐館的王姐用這種方式周轉食材款，前11個月每月還2000利息，第12個月一次性還清20萬本金。

適用場景：

• 預計半年內有回款的項目
• 需要保留現金流的個體戶
• 短期投資過渡期

風險提示：最后還款日需備足本金，逾期影響征信

四、靈活分期：自由組合的定制方案

現在很多平臺支持DIY還款，比如：

1. 前3個月只還利息
2. 4-6個月還本金的30%
3. 剩余月份平均分攤

這種組合拳適合季度獎金豐厚的銷售崗，或者有年終獎規劃的白領。

五、氣球貸：低月供+尾款的設計

最近流行的購車貸款方案，前35個月月供2000元，最后一個月要還8萬尾款。適合計劃3年后賣舊換新的車主，或者有定期理財到期的人群。

重要提醒：必須確認尾款來源，避免被收車風險

六、精選平臺橫向對比

1. 螞蟻借唄

日利率0.015%-0.06%，支持12/24期靈活切換。芝麻分650以上自動開通，5分鐘到賬適合應急，但提前還款要收手續費。

2. 京東金條

新用戶首期免息，可分3/6/12期自由組合。接入央行征信系統，按時還款能提升小白信用分，最高可借20萬。

3. 度小滿

國企背景平臺，年化利率7.2%起。特色是提供智能還款規劃師服務，能根據你的銀行流水定制分期方案。

七、選分期方式的3個黃金原則

① 匹配收入曲線：銷售選前低后高，公務員選等額

② 控制總成本：對比不同期限的總利息差額

③ 預留應急資金：月供不超過收入40%

說到底，選分期就像談戀愛，沒有最好的只有最合適的。建議收藏本文，下次申請貸款前拿出來對照，至少能幫你省下幾千塊利息。如果拿不準主意，可以直接在度小滿這類平臺做免費還款測算，數據會告訴你最優解！