最近總收到粉絲私信問"征信花了還能在洋錢罐借錢嗎"，說(shuō)實(shí)話這個(gè)問題還真得好好掰扯掰扯。上個(gè)月我專門做了個(gè)測(cè)試，用自己的備用手機(jī)號(hào)申請(qǐng)了三次不同網(wǎng)貸，結(jié)果第二天查征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)被查了三次記錄——這要是擱真需要貸款的時(shí)候，指不定得多頭疼呢...

一、征信花了還能下款嗎？關(guān)鍵看這些細(xì)節(jié)

先說(shuō)結(jié)論吧：征信花≠絕對(duì)被拒，但確實(shí)會(huì)大幅降低通過(guò)率。就拿洋錢罐來(lái)說(shuō)吧，他們家的智能風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)綜合評(píng)估這些因素：

• 查詢時(shí)間分布：最近3個(gè)月有超過(guò)6次硬查詢就要警惕了
• 負(fù)債率：現(xiàn)有貸款總額不超過(guò)月收入的50%比較穩(wěn)妥
• 賬戶狀態(tài)：有沒有當(dāng)前逾期記錄才是致命傷

記得去年有個(gè)客戶案例特別典型，小王在3個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)了8家網(wǎng)貸，雖然都沒逾期，但在洋錢罐申請(qǐng)時(shí)直接被系統(tǒng)攔截。后來(lái)我們幫他做了兩件事：①停止所有申貸動(dòng)作三個(gè)月 ②提前結(jié)清兩筆小額貸款，第四個(gè)月再申請(qǐng)就順利通過(guò)了。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、實(shí)測(cè)！不同征信狀況的申貸策略

這里給大家劃個(gè)重點(diǎn)：征信修復(fù)期至少要3-6個(gè)月。要是實(shí)在等不及，可以試試這些辦法：

1. 選擇非銀機(jī)構(gòu)：像洋錢罐這類助貸平臺(tái)，對(duì)征信要求相對(duì)寬松
2. 申請(qǐng)抵押類產(chǎn)品：有房車做擔(dān)保通過(guò)率能提升30%以上
3. 錯(cuò)峰申請(qǐng)：盡量避開年底等資金緊張時(shí)期

不過(guò)要提醒大家，千萬(wàn)別相信那些"征信修復(fù)"的廣告！上周剛聽說(shuō)有人花5000塊找中介洗征信，結(jié)果錢打了水漂不說(shuō)，還差點(diǎn)被騙子盜用身份信息。

三、同類產(chǎn)品橫向?qū)Ρ?/h2>

1. 京東金條

背靠京東生態(tài)的大平臺(tái)，日利率0.02%起算行業(yè)最低。不過(guò)對(duì)征信要求嚴(yán)苛，半年內(nèi)有3次以上查詢記錄的基本沒戲。適合有京東白條使用記錄且信用良好的用戶。

2. 360借條

審批速度堪稱業(yè)界標(biāo)桿，10分鐘極速到賬不是吹的。采用分級(jí)風(fēng)控機(jī)制，征信花但無(wú)逾期的用戶有機(jī)會(huì)獲得降額貸款。要注意他家提前還款有手續(xù)費(fèi)，適合短期周轉(zhuǎn)。

3. 度小滿

原百度金融旗下產(chǎn)品，最長(zhǎng)可分36期緩解還款壓力。有個(gè)特色服務(wù)是"信用修復(fù)計(jì)劃"，連續(xù)按時(shí)還款6期可申請(qǐng)?zhí)嵘~度。不過(guò)初始額度普遍較低，適合需要長(zhǎng)期資金規(guī)劃的用戶。

四、資深風(fēng)控經(jīng)理的忠告

最后說(shuō)點(diǎn)掏心窩的話：養(yǎng)征信比什么都重要！建議每季度查1次個(gè)人征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)異常記錄立即申訴。實(shí)在需要資金時(shí)，優(yōu)先考慮銀行貸款或持牌機(jī)構(gòu)，別看某些小平臺(tái)利息低就沖動(dòng)申請(qǐng)，那些"點(diǎn)一次查一次"的網(wǎng)貸真是征信殺手。

最近注意到個(gè)新趨勢(shì)，不少平臺(tái)開始采用"軟查詢"預(yù)審功能。比如洋錢罐新上線的額度測(cè)算服務(wù)，不會(huì)留下查詢記錄就能預(yù)估可貸金額。建議大家多用這類功能，既能了解自身資質(zhì)，又不會(huì)損傷征信，可以說(shuō)是兩全其美的好辦法。