最近有粉絲私信問我："老哥，我征信已經黑了，現在急著用錢還能背債嗎？"這個問題其實挺多人關心的。今天咱們就來掰扯掰扯，征信黑了到底能不能貸款？有哪些正規途徑可以嘗試？又有哪些坑要特別注意？文章最后還會給大家推薦幾個相對寬松的貸款平臺，記得看到最后。

一、征信黑了到底意味著什么？

首先咱們得搞明白，征信黑了不是說完全不能貸款。通常來說，出現以下情況會被認定為"黑戶"：

• 連續3個月逾期還款
• 累計6次以上逾期記錄
• 有呆賬或代償記錄

不過要注意的是，不同金融機構的風控標準不一樣。比如有些網貸平臺可能只看近兩年的征信記錄，而銀行一般會查5年內的記錄。

二、征信黑了還能背債的3種方法

1. 找擔保人借款（成功率★★★）

這是最傳統的辦法，需要有個征信良好且愿意擔保的親朋好友。但說實話，現在愿意給人做擔保的越來越少，畢竟要承擔連帶責任。如果真要走這條路，建議簽好書面協議，明確還款責任。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 抵押貸款（成功率★★★★）

有房有車的朋友可以試試這條路。抵押貸款對征信要求相對寬松，比如有些銀行的車抵貸，只要不是當前逾期都可能批貸。不過要注意：

• 抵押物價值要足夠
• 貸款成數可能降低
• 利息會比正常貸款高

3. 特定網貸平臺（成功率★★☆）

這里要特別提醒：千萬別碰高利貸和套路貸！但確實有些正規平臺的風控模型比較靈活，比如...

三、相對寬松的貸款平臺測評

1. 螞蟻借唄（門檻：★★★）

雖然對征信有要求，但主要看芝麻信用分。如果芝麻分650分以上，即使有輕微逾期記錄，也可能獲得小額貸款額度。日利率0.02%-0.05%，最高可借20萬。

2. 京東金融（門檻：★★☆）

京東白條和金條的風控相對獨立，如果京東購物記錄良好，即使征信有瑕疵，也可能獲得臨時額度。不過要注意分期手續費，12期年化利率大概在18%左右。

3. 360借條（門檻：★★★）

這家平臺的特點是審批快，部分用戶反映即使有逾期記錄，只要不是當前逾期，也有可能獲批。不過額度普遍不高，通常在5000-元之間。

四、重要提醒：修復征信才是根本

雖然上面說了這么多辦法，但最靠譜的還是盡快修復征信。根據《征信業管理條例》，不良記錄5年后會自動消除。在這期間要做到：

• 結清所有欠款
• 保持按時還款
• 不要頻繁查詢征信

有粉絲問："我之前有筆信用卡逾期，還清后還能申請貸款嗎？"其實大多數銀行會關注最近兩年的還款記錄，只要近兩年信用良好，還是有機會的。

最后想說，征信黑了確實會增加貸款難度，但并不是完全走投無路。關鍵是要根據自身情況選擇合適的方式，同時一定要遠離非法借貸。如果大家還有其他問題，歡迎在評論區留言討論。