最近不少用戶咨詢“黑口子掌上錢包”這類小額貸款平臺(tái)是否靠譜，作為長(zhǎng)期關(guān)注網(wǎng)貸領(lǐng)域的小編，今天就來(lái)仔細(xì)聊聊這個(gè)話題。文章不僅會(huì)分析這類平臺(tái)的審核機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，還會(huì)對(duì)比市面上幾款正規(guī)產(chǎn)品的特點(diǎn)，手把手教你避開貸款陷阱。

一、為什么有人選擇“黑口子”平臺(tái)？

說(shuō)實(shí)話，很多用戶一開始并不了解“黑口子掌上錢包”的性質(zhì)。這類平臺(tái)通常打著“無(wú)抵押、秒到賬”的旗號(hào)，吸引著急需用錢的年輕人。比如前幾天有讀者提到，他因?yàn)榕R時(shí)需要5000元交房租，“看到廣告說(shuō)不用查征信就點(diǎn)了申請(qǐng)，結(jié)果被收了299元會(huì)員費(fèi)”——這種情況其實(shí)非常典型。

1.1 常見(jiàn)的套路有哪些？

根據(jù)第三方投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)，85%的糾紛集中在以下三類問(wèn)題：

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

• 前期費(fèi)用陷阱：以“加速審核費(fèi)”“信用評(píng)估金”等名義收費(fèi)
• 高額服務(wù)費(fèi)：實(shí)際到賬金額比合同金額少10%-30%
• 暴力催收風(fēng)險(xiǎn)：逾期后頻繁騷擾通訊錄聯(lián)系人

二、正規(guī)貸款平臺(tái)怎么挑？

與其冒險(xiǎn)用非正規(guī)渠道，不如選擇持牌機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。這里推薦三款通過(guò)銀監(jiān)會(huì)備案的平臺(tái)：

2.1 螞蟻借唄

作為支付寶生態(tài)內(nèi)的明星產(chǎn)品，借唄的最大優(yōu)勢(shì)是風(fēng)控透明。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的消費(fèi)記錄、信用分動(dòng)態(tài)調(diào)整額度，日利率普遍在0.02%-0.05%之間。近期還上線了“延期還款”功能，特別適合短期周轉(zhuǎn)困難的用戶。

2.2 微粒貸

微信九宮格里的老牌產(chǎn)品，采用白名單邀請(qǐng)制。受邀用戶能看到“微粒貸借錢”入口，額度最高20萬(wàn)元，支持分20期還款。要注意的是，開通時(shí)需完成人臉識(shí)別+銀行卡驗(yàn)證，整個(gè)流程約5分鐘。

2.3 360借條

適合征信空白的小白用戶，平臺(tái)接入了社保公積金數(shù)據(jù)核驗(yàn)。提交工作證明后，新用戶首借通常能獲得5000-元額度。近期推出的“大學(xué)生專項(xiàng)計(jì)劃”還提供6個(gè)月免息券，但需要上傳學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證。

三、申請(qǐng)貸款前必做的準(zhǔn)備

無(wú)論選擇哪個(gè)平臺(tái)，這幾個(gè)步驟千萬(wàn)不能省：

1. 查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照和備案編號(hào)
2. 計(jì)算實(shí)際年化利率（別只看日息）
3. 閱讀合同中的違約條款
4. 測(cè)試提前還款是否收手續(xù)費(fèi)

3.1 遇到糾紛怎么辦？

如果發(fā)現(xiàn)平臺(tái)存在亂收費(fèi)、陰陽(yáng)合同等問(wèn)題，立即保存聊天記錄和轉(zhuǎn)賬憑證，通過(guò)以下渠道維權(quán)：

• 撥打銀保監(jiān)會(huì)熱線
• 在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)舉報(bào)
• 通過(guò)“國(guó)務(wù)院客戶端”小程序提交投訴

四、寫在最后的話

貸款本質(zhì)上是用未來(lái)的收入解決當(dāng)下的問(wèn)題，理性評(píng)估還款能力比什么都重要。如果暫時(shí)不符合正規(guī)平臺(tái)的申請(qǐng)條件，不妨考慮找親友周轉(zhuǎn)或者通過(guò)兼職增加收入。記住，任何要求“先交錢再放款”的平臺(tái)都有問(wèn)題，千萬(wàn)別被“黑口子掌上錢包”這類宣傳話術(shù)迷惑！