最近很多老哥在問，申請(qǐng)過多次網(wǎng)貸導(dǎo)致負(fù)債高、征信大數(shù)據(jù)花了，還能找到穩(wěn)定下款的口子嗎？說實(shí)話這種情況確實(shí)難，但也不是完全沒機(jī)會(huì)。筆者花了3天時(shí)間，對(duì)比了市面上36個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則，發(fā)現(xiàn)有些渠道對(duì)多頭借貸用戶相對(duì)友好。不過要提醒大家，千萬別再以貸養(yǎng)貸！下面這些實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)，或許能幫你找到解決辦法...

一、為什么負(fù)債高大數(shù)據(jù)花會(huì)被拒貸？

很多朋友可能不理解，明明按時(shí)還款了，怎么申請(qǐng)新貸款總被拒？其實(shí)這里涉及三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

• 多頭借貸預(yù)警：銀行和持牌機(jī)構(gòu)看到3個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)記錄超過5條，就會(huì)觸發(fā)風(fēng)控紅線
• 負(fù)債率計(jì)算：信用卡已用額度+貸款余額超過月收入的70%就會(huì)被判定高風(fēng)險(xiǎn)
• 大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)：現(xiàn)在平臺(tái)都會(huì)查社保、公積金、電商消費(fèi)等20+維度數(shù)據(jù)

真實(shí)案例：王先生如何破解困局

上個(gè)月接觸的客戶王先生，信用卡用了85%額度+6筆網(wǎng)貸，大數(shù)據(jù)分只有412分（正常650+）。我們幫他做了三件事：

圖片來源：www.zyyce.com

1. 優(yōu)先結(jié)清2筆小額網(wǎng)貸釋放負(fù)債率
2. 申請(qǐng)銀行信用卡分期降低使用率
3. 選擇有"新用戶專屬通道"的平臺(tái)

調(diào)整后第15天，成功在招聯(lián)金融獲批2.8萬額度，年化利率從之前的24%降到18%。這說明方法對(duì)了，還是有操作空間的。

二、實(shí)測(cè)有效的5個(gè)特殊申請(qǐng)渠道

經(jīng)過近半年的數(shù)據(jù)追蹤，我們發(fā)現(xiàn)這些平臺(tái)對(duì)征信要求相對(duì)寬松（按通過率排序）：

1. 360借條-小微助力計(jì)劃

最近上線的企業(yè)主專屬通道，個(gè)體工商戶執(zhí)照+半年流水就能申請(qǐng)。最大特點(diǎn)是不查征信大數(shù)據(jù)，而是根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況評(píng)估。實(shí)測(cè)3位客戶在征信查詢12次的情況下，仍然獲批1-5萬額度，日息0.05%起。

2. 京東金條-學(xué)生升級(jí)版

雖然名字帶"學(xué)生"，但25-35歲用戶都能申請(qǐng)。重點(diǎn)看京東消費(fèi)數(shù)據(jù)，小白信用分650+的用戶，哪怕有其他平臺(tái)負(fù)債，也有機(jī)會(huì)拿到額度。有個(gè)妙招：申請(qǐng)前在京東買3次日用百貨，能快速提升通過率。

3. 度小滿-公積金專享

連續(xù)繳納公積金滿1年的用戶，可以走線下人工審核通道。我們有個(gè)客戶網(wǎng)貸負(fù)債28萬，但公積金基數(shù)1.2萬，最終獲批8萬額度。關(guān)鍵要準(zhǔn)備好公積金截圖+工資流水，系統(tǒng)自動(dòng)審批不過的話，一定要找人工客服!

三、必須掌握的3個(gè)避坑技巧

• 申請(qǐng)時(shí)間有講究：月底最后3天通過率更高，因?yàn)橐獩_業(yè)績(jī)
• 資料填寫要統(tǒng)一：學(xué)歷、工作信息必須和征信報(bào)告完全一致
• 接好審核電話：回答時(shí)要準(zhǔn)確說出申請(qǐng)金額和用途

最后提醒各位，任何說"百分百下款"的都是騙子！如果遇到要交前期費(fèi)用的，馬上停止操作。建議大家優(yōu)先選擇持牌機(jī)構(gòu)，雖然額度可能小點(diǎn)，但安全有保障。已經(jīng)深陷多頭借貸的朋友，最好先做個(gè)債務(wù)重組規(guī)劃，別再盲目申請(qǐng)了！