手里信用卡欠款越滾越多，每月光利息就占去大半工資，這時候很多人都在想：能不能和銀行商量停掉利息只還本金？其實根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條，持卡人確實可以申請個性化分期方案。但實際操作中要注意協商技巧，本文將從政策解讀、材料準備、協商話術三個層面深度解析，并附上適合賬單分期的正規平臺推薦。

一、停息掛賬政策到底怎么規定的？

翻出信用卡賬單仔細看，利息計算方式通常是按日息萬分之五復利計算，折算年利率高達18.25%。這時候很多人會想：要是能停止計息該多好？其實銀保監會早有規定，在持卡人因失業、重病等特殊原因導致無力償還時，銀行應當協商個性化分期方案，最長可分60期。

1. 準備充分證明材料：包括收入證明、醫療記錄、失業證明等
2. 計算合理還款金額：建議保留每月生活費的1.5倍后再協商
3. 選擇正確溝通渠道：優先通過信用卡背面客服熱線溝通

二、協商還款必學的3個溝通技巧

上周有位讀者分享了他的協商經歷：連續3個月致電銀行，每次溝通都強調“我愿意還款但確實遇到困難”，最終成功將5萬元欠款分48期償還。這里總結出關鍵溝通要點：

圖片來源：www.zyyce.com

• 保持情緒穩定：避免出現"你們這是高利貸"等過激言論
• 明確訴求：直接提出"希望停止計息，本金分期償還"
• 做好記錄：每次通話時間、客服工號都要詳細記錄

三、協商失敗后的替代方案選擇

如果銀行不同意停息還本，可以考慮通過正規貸款平臺進行債務重組。這里推薦三個央行認證的借貸產品：

1. 螞蟻借唄

支付寶旗下信貸產品，日利率0.015%-0.06%之間，最高可借30萬元。系統自動評估信用分，最快5分鐘到賬，適合需要短期周轉的用戶。特別注意按時還款會影響芝麻信用分。

2. 京東金條

京東金融推出的現金借款服務，年化利率7.2%起，按日計息隨借隨還。新用戶通常有30天免息券，適合3萬元以內的短期周轉。需要京東賬戶實名認證且信用良好。

3. 度小滿

原百度金融，持有網絡小貸牌照，最高可借20萬元。采用等額本息還款方式，最長分期36個月，適合需要長期分期的用戶。申請時需要提供社保或公積金繳納記錄。

四、特別注意事項提醒

最近出現不少聲稱"代協商停息掛賬"的中介機構，收取高額手續費卻無法兌現承諾。要記住銀行不會通過第三方協商，所有業務必須本人辦理。另外需要注意：

• 協商成功后征信會顯示"呆賬"而非"銷戶"
• 二次逾期將面臨全額計息并可能被起訴
• 每家銀行政策差異較大，國有銀行協商難度較高

如果實在無法達成協議，建議優先償還5萬元以下小額欠款，避免觸發刑事風險。最重要的是保持積極溝通態度，用誠懇的協商爭取最大權益。債務問題宜疏不宜堵，找到適合自己的解決方案才能早日擺脫負債困擾。