最近總聽人說"征信黑了就完蛋"，但具體會影響哪些方面呢？今天咱們就來嘮嘮這個(gè)事兒。說實(shí)在的，我剛開始接觸貸款時(shí)也犯迷糊，直到去年自己買房被拒了兩次，才真正明白征信的重要性...

一、征信報(bào)告到底記錄了什么？

很多人以為征信就是記錄信用卡逾期，其實(shí)遠(yuǎn)不止這些。上個(gè)月陪朋友去打印征信報(bào)告，才發(fā)現(xiàn)連花唄、京東白條這些互聯(lián)網(wǎng)借貸都列得清清楚楚。更意外的是，頻繁查詢征信記錄也會被標(biāo)注，我數(shù)了數(shù)自己半年內(nèi)居然有8次查詢記錄。

• 信貸記錄：包括銀行貸款、信用卡、網(wǎng)貸等
• 公共記錄：欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行
• 查詢記錄：機(jī)構(gòu)查詢和個(gè)人自查

二、征信不良的三大直接影響

去年想換車的時(shí)候，4S店說首付要提到40%，這才知道征信評分低會影響貸款成數(shù)。更扎心的是，有些銀行直接說我的情況只能選基準(zhǔn)利率上浮20%的產(chǎn)品。

1. 銀行貸款利率上浮（普遍上浮10-30%）
2. 需要提供更多擔(dān)保材料
3. 授信額度大幅縮減

三、這些平臺還能試試

雖然傳統(tǒng)銀行門檻高，但有些正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)對征信的要求相對寬松。不過要提醒大家，年化利率普遍在18-24%之間，比銀行貸款高不少。

圖片來源：www.zyyce.com

1. 京東金融-借錢

適合有京東消費(fèi)記錄的用戶，系統(tǒng)會綜合評估購物行為和小白信用分。最近幫表弟申請過，雖然他有兩次信用卡逾期，但京東白條還款記錄良好，最終批了2萬額度。

2. 360借條

注重大數(shù)據(jù)風(fēng)控的平臺，對公積金、社保繳納情況比較看重。同事小王征信有呆賬記錄，但因?yàn)檫B續(xù)繳納社保滿3年，也成功借到1.5萬。

3. 招聯(lián)好期貸

招商銀行和中國聯(lián)通合辦的持牌機(jī)構(gòu)，對通訊記錄穩(wěn)定性有要求。建議申請前保持手機(jī)號實(shí)名認(rèn)證滿6個(gè)月，通話記錄正常。

四、修復(fù)征信的實(shí)用技巧

去年開始用這個(gè)方法，現(xiàn)在征信評分提升了87分。關(guān)鍵是結(jié)清逾期后要保持24個(gè)月良好記錄，千萬別急著銷卡！我有個(gè)血淚教訓(xùn)：把逾期的信用卡注銷后，那個(gè)不良記錄反而要等5年才能消除。

• 優(yōu)先處理90天以上的逾期
• 每月按時(shí)償還最低還款額
• 控制借貸平臺申請頻率

五、這些坑千萬別踩！

最近市面上出現(xiàn)很多"征信修復(fù)"機(jī)構(gòu)，收費(fèi)動輒上萬元。其實(shí)根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，只有報(bào)送錯(cuò)誤的記錄才能修改。上周鄰居老張就被騙了，錢花了征信也沒修復(fù)。

特別提醒大家注意：1. 任何聲稱內(nèi)部有人2. 要求預(yù)付費(fèi)3. 承諾100%修復(fù)這類說辭基本都是騙局

最后想說，征信管理是個(gè)長期過程。我現(xiàn)在的做法是設(shè)置自動還款+年度自查，既省心又安全。畢竟在這個(gè)信用社會，良好的征信記錄就是我們的經(jīng)濟(jì)身份證啊！