很多朋友在申請貸款時，最關(guān)心的問題就是有沒有能分36期還款的選項。今天我們就來聊聊市面上支持3年分期的主流貸款產(chǎn)品，幫你對比不同平臺的申請條件、利率水平和隱藏規(guī)則，還會推薦幾個靠譜的借款渠道。想知道哪些平臺真正能做到低月供、高額度？往下看就對了！

說到分期貸款，其實(shí)市面上不少正規(guī)機(jī)構(gòu)都提供36期還款方案。這類貸款特別適合需要中長期資金周轉(zhuǎn)的朋友，比如裝修房子、購置大件設(shè)備或者創(chuàng)業(yè)啟動資金。不過要注意的是，不同平臺的分期政策差異很大，有的看似月供低實(shí)則總利息高，有的則會收取提前還款違約金。

一、為什么要選36期貸款？

最近有個開奶茶店的小王找我咨詢，他需要30萬升級設(shè)備，但不想每月還款壓力太大。這種情況選36期分期就比12期合適，把30萬均攤到3年，每月只用還8300元左右。不過要注意總利息會多出2-3萬，適合現(xiàn)金流穩(wěn)定的借款人。

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二、靠譜的36期貸款平臺推薦

• 1. 招商銀行e招貸

  年化利率5.8%起，最高可借50萬。系統(tǒng)自動審批最快2小時到賬，特別適合有招行信用卡的用戶。不過要注意提前還款會收取剩余本金1%的手續(xù)費(fèi)，適合確定要分3年還完的朋友。

• 2. 平安普惠車主貸

  用車輛作抵押能貸到評估價80%，支持36期分期。有個做物流的老李用20萬的貨車貸出16萬，月供不到5000。但要注意車輛必須安裝GPS定位裝置，且需要購買履約保險。

• 3. 螞蟻借唄（現(xiàn)更名信用貸）

  支付寶用戶專享，額度最高30萬。系統(tǒng)會根據(jù)消費(fèi)數(shù)據(jù)動態(tài)調(diào)整利率，最近實(shí)測優(yōu)質(zhì)客戶年化利率能到7.2%。不過分期數(shù)會隨著政策調(diào)整變化，申請前記得確認(rèn)當(dāng)前支持的最長分期數(shù)。

三、申請時要注意的3個坑

1. 實(shí)際利率換算：很多平臺宣傳的日息0.03%換算成年化其實(shí)要10.95%，一定要用IRR公式計算真實(shí)成本
2. 隱性費(fèi)用：有的平臺會收取賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，這些費(fèi)用不會體現(xiàn)在利率報價里
3. 還款方式：等本等息和等額本金的區(qū)別很大，前者前期還的利息更多

最近遇到個典型案例：張女士在某平臺借了10萬分36期，每月還3333元看似劃算，實(shí)際年化利率高達(dá)24%。后來我們幫她重新規(guī)劃了還款方案，換成先息后本的產(chǎn)品，三年省了1.2萬利息。

四、如何提高36期貸款通過率？

建議做好這3點(diǎn)準(zhǔn)備：
① 保持半年內(nèi)征信查詢不超過6次
② 信用卡使用率控制在70%以內(nèi)
③ 如果是個體戶，準(zhǔn)備好近半年的銀行流水
上次幫開餐館的老周申請時，就是通過整理規(guī)范的經(jīng)營流水，成功在建設(shè)銀行批下了25萬裝修貸。

最后提醒大家，雖然36期貸款能減輕月供壓力，但一定要量入為出做好還款計劃。建議用Excel做個詳細(xì)的還款表格，把每期本金、利息、剩余本金都列清楚。如果遇到突發(fā)情況還不上款，要及時聯(lián)系銀行協(xié)商延期，千萬別以貸養(yǎng)貸！