最近很多朋友都在后臺問我，什么網(wǎng)貸能分36期還款？畢竟遇到裝修、創(chuàng)業(yè)或者大額消費時，分3年慢慢還確實壓力小很多。不過市面上平臺魚龍混雜，有些寫著“低息”卻暗藏服務(wù)費，有的號稱“秒過”但實際審核嚴格。今天咱們就結(jié)合實測數(shù)據(jù)，聊聊如何避開套路，找到真正適合長期分期的網(wǎng)貸產(chǎn)品，文末還會推薦幾個近期通過率高的正規(guī)平臺。

一、為什么越來越多人需要分36期？

去年央行數(shù)據(jù)顯示，34.7%的借款人更傾向選擇12期以上的貸款產(chǎn)品。分36期最大的好處，就是把月供降到工資能覆蓋的范圍。比如借10萬分3年還，每月只用還3000元左右，比信用卡分期少了近一半壓力。

二、挑選36期網(wǎng)貸的3個關(guān)鍵點

• 看綜合年化利率：別被日息0.03%迷惑，必須換算成年利率（IRR），超過24%的要謹慎
• 查還款靈活性：提前還款是否收違約金，能否申請展期
• 核實放款方資質(zhì)：優(yōu)先選擇銀行、消費金融公司等持牌機構(gòu)

三、實測推薦的5個分期平臺

1. 招聯(lián)好期貸（招商銀行旗下）

作為首批持牌消費金融公司，最高可借20萬，36期年利率10.8%起。上周幫粉絲實測，公積金用戶從申請到放款僅2小時，特別適合有社保的上班族。

圖片來源：www.zyyce.com

2. 360借條（上市公司背景）

采用智能風控系統(tǒng)，自動匹配最優(yōu)分期方案。最近新出的36期專項通道，芝麻分650以上有機會享前3期免息，適合有淘寶消費記錄的用戶。

3. 度小滿（原百度金融）

背靠百度大數(shù)據(jù)支持，教育分期和醫(yī)療分期是特色業(yè)務(wù)。36期產(chǎn)品支持隨時提前還款，用滿6個月后還能申請二次分期，特別適合資金周轉(zhuǎn)需求多的群體。

4. 京東金條（京東數(shù)科運營）

京東PLUS會員專屬福利多，白條+金條組合分期可做到50萬額度。近期針對家電裝修推出36期貼息活動，年利率最低7.2%，需要京東消費記錄達標。

5. 螞蟻借唄（阿里生態(tài)體系）

雖然主打短期借貸，但優(yōu)質(zhì)用戶可申請延期分期。支付寶芝麻分700以上用戶，在借款頁面點擊"想分更多期"可能會觸發(fā)36期入口，系統(tǒng)自動評估開放。

四、申請36期貸款的避坑指南

上周有位粉絲踩了坑：在某平臺借10萬分36期，實際要多還5.2萬利息！后來才發(fā)現(xiàn)合同里寫著"等本等息"還款。這里教大家個訣竅：直接問客服要還款計劃表，重點看總還款金額是否超過本金×24%。

五、分期前后的重要提醒

1. 申請前打份征信報告，避免短期頻繁查詢
2. 放款后保留好電子合同，特別是服務(wù)費條款
3. 設(shè)置自動還款提醒，逾期會影響房貸審批

最后想說，分36期雖能緩解壓力，但借貸終究要量力而行。建議把月還款額控制在收入1/3以內(nèi)，如果遇到暴力催收，記得保留證據(jù)向銀保監(jiān)會投訴。大家還有什么問題，歡迎在評論區(qū)留言討論~