手頭緊的時候，找對借錢渠道就像找到救命稻草。不過市面上這么多"口子"，到底哪些靠譜？哪些容易踩坑？今天咱們就掰開揉碎說清楚。可能很多人第一反應(yīng)就是找銀行，但其實現(xiàn)在借錢渠道早就不止銀行一家了，從線上到線下，從官方到民間，不同渠道的門檻、利息、風險差別可大了去了。咱們先做個摸底調(diào)查，看看你更適合哪種方式，后面還會推薦幾個我用過的靠譜平臺。

一、銀行貸款：安全但門檻高

說到正規(guī)軍，銀行信用貸必須排第一。前幾天陪朋友去辦貸款，柜員拿著征信報告看了又看，那認真勁兒跟查高考成績似的。優(yōu)點明擺著：年利率基本在4%-8%，碰上活動還能更低。不過這里有個問題——征信要求高，像網(wǎng)貸申請記錄多、信用卡刷爆的，基本就懸了。

二、網(wǎng)貸平臺：方便但套路多

現(xiàn)在手機點幾下就能借錢，確實方便。但有些平臺真是把"套路貸"玩出花來了。上個月同事在某平臺借了2萬，實際到賬1萬8，說是扣了服務(wù)費，這種砍頭息千萬別碰！不過也有正規(guī)軍，像度小滿、360借條這些大廠背景的，至少不會玩陰的。

圖片來源：www.zyyce.com

靠譜平臺推薦：

• 度小滿金融

  背靠百度這棵大樹，年化利率7.2%起，適合有穩(wěn)定工作的上班族。審批速度特別快，我上次試過半小時就到賬了。不過要注意，提前還款可能有手續(xù)費。

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• 京東金條

  京東自家的產(chǎn)品，白條用戶更容易開通。日利率最低0.019%，比很多信用卡都低。有個朋友用金條還過裝修款，分12期沒啥壓力。

三、消費金融公司：折中選擇

像馬上消費、招聯(lián)金融這些持牌機構(gòu)，算是銀行和網(wǎng)貸的中間派。去年家里買家電用的馬上金融分期，審核比銀行松，但利息又比網(wǎng)貸低。不過要注意，有些業(yè)務(wù)員會忽悠你辦附加保險，這個可以明確拒絕。

四、信用卡借款：救急專用

信用卡取現(xiàn)利息高得嚇人，但現(xiàn)金分期其實劃算很多。上個月臨時要付房租，用了招行的e招貸，分了3期每期手續(xù)費0.75%。不過千萬別逾期，那違約金可不是開玩笑的。

五、民間借貸：最后的選擇

實在沒轍了才考慮這個渠道。去年有個親戚找私人借了5萬，月息2分，結(jié)果生意賠了差點鬧上法庭。這里提醒大家：一定要簽正規(guī)合同，約定好利息別超過LPR四倍，現(xiàn)在法律規(guī)定超過部分不用還。

選擇渠道的3個黃金法則

1. 先算綜合年化利率，別被日息迷惑
2. 查看放貸機構(gòu)金融牌照
3. 優(yōu)先選擇等額本息還款方式

說到最后，借錢這事就像走鋼絲，量力而行最重要。上次有個讀者跟我說，他同時借了三個平臺，結(jié)果以貸養(yǎng)貸滾到20萬，現(xiàn)在腸子都悔青了。所以各位老鐵，真要借錢的話，建議先做個還款計劃表，把每期要還的錢列清楚，別等到逾期被催收才抓瞎。