最近好多朋友都在問，有沒有既能保證資金安全又能分36期慢慢還的官方借款渠道？作為在金融領(lǐng)域摸爬滾打多年的從業(yè)者，今天就帶大家扒一扒市面上那些正規(guī)持牌的借貸平臺(tái)。不過先說清楚啊，雖然分期時(shí)間長(zhǎng)能緩解壓力，但咱們還是要量力而行，千萬別過度負(fù)債。

一、為什么要選官方平臺(tái)？這些坑千萬別踩

可能有人會(huì)問：現(xiàn)在各種APP都能借錢，干嘛非得找官方平臺(tái)？這里頭的水可深了！上個(gè)月我表弟在某不知名平臺(tái)借了3萬，說是分36期，結(jié)果每期要還1500多，算下來年利率都超過36%了。后來一查才發(fā)現(xiàn)，那個(gè)平臺(tái)壓根沒放貸資質(zhì)。

正規(guī)律師朋友告訴我，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)必須滿足兩個(gè)硬指標(biāo)：

圖片來源：www.zyyce.com

• 持有銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融牌照
• 年化利率不超過24%（個(gè)別情況不超過36%）

二、實(shí)測(cè)四家靠譜平臺(tái)，總有一款適合你

1. 招行e招貸——白領(lǐng)首選

上周剛幫做IT的朋友申請(qǐng)了這款產(chǎn)品，最高30萬額度，系統(tǒng)秒批了8萬。重點(diǎn)是可以自由選擇6-36期，每期手續(xù)費(fèi)0.75%，提前還款還不收違約金。不過要注意的是，這個(gè)產(chǎn)品僅對(duì)持卡客戶開放，而且征信要求比較嚴(yán)格。

2. 平安普惠-車主貸——有車一族看過來

這個(gè)產(chǎn)品特別適合有車但不想押車的人，最高可貸車輛評(píng)估價(jià)的90%。上周遇到個(gè)開餐飲店的老板，用奔馳E300貸出了40萬，分36期每月還1.2萬左右。不過要提醒大家，車輛必須在自己名下滿半年，而且不能有重大事故記錄。

3. 京東金條——網(wǎng)購(gòu)達(dá)人福利

經(jīng)常在京東買東西的朋友應(yīng)該不陌生，金條額度會(huì)隨消費(fèi)記錄增長(zhǎng)。我同事上個(gè)月臨時(shí)需要5萬裝修款，從申請(qǐng)到放款只用了10分鐘，選了36期每期還1600多。不過要注意按時(shí)還款會(huì)影響白條使用，建議分開管理不同信貸產(chǎn)品。

4. 螞蟻借唄——芝麻分高者得

雖然最近調(diào)整了開通規(guī)則，但芝麻分650以上的用戶還是有機(jī)會(huì)。有個(gè)做微商的朋友，靠著780的芝麻分拿到了15萬額度，分36期每月還4500左右。不過要注意頻繁提前還款可能被降額，建議保持穩(wěn)定的還款節(jié)奏。

三、申請(qǐng)避坑指南，這些細(xì)節(jié)要注意

上個(gè)月有個(gè)客戶同時(shí)申請(qǐng)了四家平臺(tái)，結(jié)果都被拒了。后來查征信才發(fā)現(xiàn)，短期頻繁查詢會(huì)讓銀行覺得你特別缺錢。這里教大家?guī)讉€(gè)實(shí)用技巧：

1. 每月申請(qǐng)不超過2家機(jī)構(gòu)
2. 優(yōu)先選擇與自己有業(yè)務(wù)往來的銀行
3. 準(zhǔn)備好近半年銀行流水和收入證明

最后提醒各位，雖然分36期能減輕壓力，但實(shí)際總利息可能比短期貸款高很多。比如同樣借10萬，分36期可能要比分12期多付近萬元利息。建議大家根據(jù)實(shí)際收入情況，選擇最適合自己的分期方案。