最近好多朋友問(wèn)我，征信花了還能不能借到小額貸款？哎，這個(gè)問(wèn)題啊，真得好好嘮嘮。其實(shí)市面上確實(shí)有些平臺(tái)不查征信，但這里頭的門道可不少。今天我就把自己調(diào)研了大半個(gè)月的干貨整理出來(lái)，幫大家避坑的同時(shí)，也推薦幾個(gè)靠譜的借款渠道。對(duì)了，記得看到最后有彩蛋，教你用三招提高貸款通過(guò)率！

一、為啥要找不查征信的貸款？

很多朋友可能和我一樣，剛開(kāi)始接觸貸款時(shí)根本不懂征信的重要性。有次我臨時(shí)需要周轉(zhuǎn)，連續(xù)申請(qǐng)了七八家銀行，結(jié)果每次查詢都留在征信報(bào)告上，搞得后來(lái)正規(guī)渠道都借不到錢了。這時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)"征信花戶"指的就是咱們這種情況——查詢次數(shù)太多，負(fù)債率又高。

• 查詢記錄太多：半年超過(guò)6次硬查詢
• 賬戶數(shù)超標(biāo)：同時(shí)有3筆以上未結(jié)清貸款
• 負(fù)債率過(guò)高：月收入覆蓋不了還款額

二、這些平臺(tái)真的不查征信？

通過(guò)對(duì)比測(cè)試，我發(fā)現(xiàn)確實(shí)有些平臺(tái)主要看大數(shù)據(jù)信用分而不是央行征信。這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)：不是說(shuō)完全不查，而是審批時(shí)不查央行征信，但可能會(huì)查百行征信或者自家風(fēng)控系統(tǒng)。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

實(shí)測(cè)靠譜的三家平臺(tái)

• 【速易貸】

  適合有穩(wěn)定工作的上班族，只要連續(xù)繳納社保滿6個(gè)月，最高能借5萬(wàn)。他們主要看工資流水和通訊錄穩(wěn)定性，我試過(guò)在征信有3次逾期的情況下也批了8000。不過(guò)要注意，提前還款會(huì)收手續(xù)費(fèi)。

• 【普惠錢包】

  專門針對(duì)自由職業(yè)者設(shè)計(jì)的平臺(tái)，審核時(shí)只需要提供支付寶年度賬單。有個(gè)開(kāi)網(wǎng)店的朋友靠著年流水30萬(wàn)的截圖，成功借到3萬(wàn)周轉(zhuǎn)金。但利息偏高，日息大概在0.05%左右。

• 【融達(dá)分期】

  這個(gè)平臺(tái)比較特殊，會(huì)要求綁定淘寶或京東賬號(hào)。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)購(gòu)物記錄評(píng)估信用，我有個(gè)同事靠著98%的好評(píng)率和五年購(gòu)物記錄，半小時(shí)就到賬1.2萬(wàn)。適合經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的朋友嘗試。

三、提高通過(guò)率的三大妙招

這里分享幾個(gè)實(shí)測(cè)有效的技巧，都是跟風(fēng)控經(jīng)理聊天套出來(lái)的干貨：

1. 申請(qǐng)前三天停止注冊(cè)新平臺(tái)（避免觸發(fā)多頭借貸預(yù)警）
2. 凌晨1-5點(diǎn)提交申請(qǐng)（系統(tǒng)自動(dòng)審核通過(guò)率更高）
3. 借款金額避開(kāi)整數(shù)（填8930比9000更容易過(guò)審）

四、必須注意的五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

雖然這些渠道能解燃眉之急，但有些坑千萬(wàn)要避開(kāi)：

• 年利率超過(guò)24%的直接pass
• 要求提前支付保證金的一律拉黑
• 借款合同里出現(xiàn)"服務(wù)費(fèi)""砍頭息"要警惕

最后想說(shuō)句掏心窩的話：短期周轉(zhuǎn)用這些方法沒(méi)問(wèn)題，但長(zhǎng)期還是要養(yǎng)好征信。我最近就在用信用卡賬單分期+余額寶自動(dòng)還款的組合拳，慢慢把征信養(yǎng)回來(lái)了。下個(gè)月準(zhǔn)備申請(qǐng)房貸，到時(shí)候再跟大家分享最新進(jìn)展！