最近有個(gè)粉絲私信問(wèn)我："王哥，我打算把家里老房子抵押出去周轉(zhuǎn)資金，但聽(tīng)說(shuō)銀行要查征信？我這信用報(bào)告上還有兩年前信用卡逾期的記錄，會(huì)不會(huì)直接被拒啊..." 說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我在后臺(tái)每個(gè)月都能收到十幾條。今天咱們就掰開(kāi)了揉碎了講講，抵押貸款和征信那些不得不說(shuō)的門道。

一、抵押≠免檢票 銀行風(fēng)控邏輯大揭秘

很多人以為有房產(chǎn)做抵押，銀行就不會(huì)嚴(yán)查征信，這其實(shí)是重大誤區(qū)！去年某股份制銀行數(shù)據(jù)顯示，抵押貸款拒批案例中，62%都是因?yàn)檎餍艈?wèn)題。銀行看征信主要關(guān)注三點(diǎn)：

• 最近2年逾期次數(shù)（連三累六是紅線）
• 當(dāng)前負(fù)債率（超過(guò)70%危險(xiǎn)）
• 查詢記錄（1個(gè)月超3次就預(yù)警）

我認(rèn)識(shí)個(gè)做建材生意的李老板，去年抵押廠房貸款時(shí)，就因?yàn)?strong>網(wǎng)貸未結(jié)清被卡了三個(gè)月。所以說(shuō)啊，抵押物只是第二還款來(lái)源，銀行最看重的還是借款人還款能力。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、特殊情況處理方案 手把手教你補(bǔ)救

要是征信已經(jīng)出現(xiàn)瑕疵怎么辦？別慌，這里有幾個(gè)實(shí)操建議：

1. 逾期記錄覆蓋：只要不是當(dāng)前逾期，2年外的記錄影響較小，可以通過(guò)新增良好記錄覆蓋
2. 負(fù)債重組：把多筆小額貸款整合成單筆大額，降低賬戶數(shù)
3. 共同借款人：添加征信良好的配偶或直系親屬作為共同還款人

上周剛幫客戶張女士處理過(guò)類似情況，她三年前有3次房貸逾期，通過(guò)提前結(jié)清消費(fèi)貸+提供店鋪流水，最終在農(nóng)商行成功獲批抵押貸。

三、全國(guó)主流產(chǎn)品比對(duì) 總有一款適合你

1. 工商銀行融e抵

適合征信良好的國(guó)企員工，利率可做到LPR+15BP，最高可貸房產(chǎn)估值7成。但要求借款人年齡不超過(guò)55歲，抵押房齡在20年以內(nèi)。

2. 平安普惠宅e經(jīng)營(yíng)貸

對(duì)小微企業(yè)主友好，接受第三方抵押（直系親屬房產(chǎn)），審批速度最快3天放款。不過(guò)資金用途僅限經(jīng)營(yíng)，需要提供購(gòu)銷合同。

3. 招商銀行抵押閃貸

線上評(píng)估系統(tǒng)很智能，30分鐘出預(yù)審額度。支持二次抵押，已有按揭貸款未結(jié)清也能申請(qǐng)，適合需要資金周轉(zhuǎn)的上班族。

四、征信優(yōu)化時(shí)間表 提前半年準(zhǔn)備

打算明年申請(qǐng)抵押貸款的朋友，現(xiàn)在就要開(kāi)始養(yǎng)征信了：

最后說(shuō)句掏心窩的話，抵押房子是大事，千萬(wàn)別輕信"包裝征信""內(nèi)部渠道"的廣告。上周還有個(gè)客戶被黑中介騙了5萬(wàn)"手續(xù)費(fèi)"，結(jié)果貸款沒(méi)下來(lái)還毀了征信。大家記住，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)絕不會(huì)提前收取任何費(fèi)用！