最近收到粉絲私信問："哎，手頭實(shí)在周轉(zhuǎn)不開，但征信有逾期記錄還能貸款嗎？"其實(shí)市面上確實(shí)有少數(shù)平臺(tái)審核門檻較低，不過這里面門道可不少。今天就帶大家扒一扒這些特殊貸款渠道的真實(shí)情況，順便分享幾個(gè)實(shí)測(cè)過的平臺(tái)——注意！不是說推薦大家閉眼申請(qǐng)，關(guān)鍵還是要量力而行啊。

一、為什么會(huì)有這類貸款存在？

先別急著高興，這類貸款通常分兩種路子：要么是用其他信用憑證替代征信報(bào)告，比如看芝麻分、微信支付分；要么是提高利息對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，畢竟平臺(tái)承擔(dān)了更高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。上個(gè)月幫朋友整理資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，某平臺(tái)給征信不良用戶的放款利率比正常用戶高出40%，這差價(jià)夠嚇人的吧？

二、哪些渠道容易通過審核

1. 小額消費(fèi)金融產(chǎn)品

像某些電商平臺(tái)的購物分期，審核時(shí)主要看消費(fèi)記錄而不是征信。有個(gè)做網(wǎng)店的朋友分享，她用某平臺(tái)的商戶貸，只要半年流水達(dá)標(biāo)，3分鐘就到賬5萬元。

圖片來源：www.zyyce.com

• XX白條：最高5萬額度，主要驗(yàn)證實(shí)名信息和消費(fèi)習(xí)慣
• YY月付：新用戶認(rèn)證公積金可提額50%

2. 抵押擔(dān)保類借款

上周陪親戚辦了個(gè)汽車質(zhì)押貸款，車子評(píng)估價(jià)8萬，當(dāng)天就放款6萬。這類業(yè)務(wù)不查負(fù)債率，主要看抵押物價(jià)值：

1. 準(zhǔn)備車輛登記證、行駛證
2. 現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)車拍照
3. 簽訂抵押合同

3. 特殊行業(yè)扶持貸款

比如針對(duì)外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)的工資預(yù)支服務(wù)。我表弟在送外賣時(shí)用過，平臺(tái)根據(jù)接單量評(píng)估，能預(yù)支半個(gè)月收入，確實(shí)解了燃眉之急。

三、實(shí)測(cè)過的平臺(tái)推薦

1. 速通錢包

適合有穩(wěn)定收入的藍(lán)領(lǐng)群體，認(rèn)證工作證后額度提升明顯。有個(gè)裝修師傅申請(qǐng)了2萬，分12期還款，雖然月息1.8%偏高，但審批確實(shí)快。

2. 惠農(nóng)寶

針對(duì)農(nóng)戶的信用貸款，需要上傳土地承包合同。鄰居王叔種大棚蔬菜的，用這個(gè)貸了5萬買設(shè)備，年化利率12%還算合理。

3. 極速融

走技術(shù)流的平臺(tái)，通過分析手機(jī)使用習(xí)慣評(píng)估信用。測(cè)試時(shí)用備用機(jī)申請(qǐng)，因?yàn)橥ㄔ捰涗浬俦痪芰耍Ｓ脵C(jī)主號(hào)輕松過審。

四、必須注意的三大風(fēng)險(xiǎn)

1. 超高利息陷阱：某平臺(tái)表面寫著日息0.1%，實(shí)際加上服務(wù)費(fèi)年化達(dá)到36%
2. 暴力催收隱患：去年有用戶逾期3天就被爆通訊錄
3. 合同條款貓膩：仔細(xì)看提前還款違約金條款，有的要收剩余本金5%

最后提醒大家，這些渠道只能作為應(yīng)急選擇。有個(gè)做風(fēng)控的朋友跟我說，他們內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，這類貸款的二次逾期率高達(dá)65%。所以啊，關(guān)鍵還是要想辦法修復(fù)征信，控制負(fù)債規(guī)模。如果真有資金需求，建議先從正規(guī)銀行的專項(xiàng)分期產(chǎn)品入手，雖然審核嚴(yán)點(diǎn)，但后續(xù)麻煩少很多。